Archiwum Emerytura IKZE

Ranking IKE / IKZE opartych o lokatę bankową? IKE? Nigdy! IKZE? Warto, ale tylko w jednym przypadku!

Powiem wprost. Nie wiem kto wpadł na pomysł opakowania w formie IKE lub IKZE lokat bankowych lub rachunku oszczędnościowego. Jedyne wytłumaczenie to próba ‚przygarnięcia niewielkim kosztem’ niewyedukowanego inwestora przez banki. Banki, które wiedzą jak bardzo nie lubimy podatków będą „kusić ulgą podatkową” w zamian dając … no właśnie. Nie dając tak naprawdę nic.

  • IKE oparte o lokaty bankowe? Nie dziękuję. Nie potrafię wskazać przypadku, w którym byłby to produkt warty uwagi
  • IKZE oparte o lokaty bankowe – jest tylko jeden przypadek, gdzie warto to rozważyć

Ciekaw jestem waszych spostrzeżeń.

Ale – jest dosłownie jeden przypadek, gdzie warto rozważyć IKZE. Nawet gdyby oprocentowanie wyniosło 0%!

IKE oparte o lokatę? Nigdy!

Zamiast rankingu IKE – prosta matematyka emerytalna

Mógłbym przedstawić tutaj szczegółowy ranking. Bawić się w ustalanie różnego rodzaju kryteriów, przyznawanie punktów i publicznie ogłosić: IKE banku A oparte o rachunek oszczędnościowy wygrywa w rankingu. Ale nie zrobię tego. Jest to po prostu bez sensu.

Poniżej prosta zasada.

Aby IKE (bez podatku Belki) w formie rachunku/lokaty opłacało się w porównaniu do zwykłej lokaty bankowej, musi być spełniony jeden warunek: przez większość lat oszczędzania w IKE powinniśmy mieć zależność: zysk na lokacie musi być wyższy od zysku z IKE o 23,45%. Dlaczego napisałem ‚przez większość lat’? Ponieważ czasem nawet gdy zysk z IKE będzie niższy od lokaty o więcej niż o ten współczynnik to IKE może to nadrobić tym, że co roku nie jest pobierany podatek Belki – czyli niepobrany podatek (co prawda mały, ale zawsze) pracuje na dalsze zyski.

Współczynnik 23,45% wynika z podatku Belki (19%). Zysk na lokacie 3% da po opodatkowaniu o 19% mniej, czyli 0,81*3%=2,43%. W ‚drugą stronę’ obliczenie jest następujące: zysk na lokacie w IKE na poziomie 2,43% odpowiada zyskowi po opodatkowaniu w wysokości 3%. A 3% jest od 2,43% większe o 23,45%.

Nie musisz tego analizować. Wystarczy zapamiętać ten współczynnik: 1,23456 (łatwe do zapamiętania…). I teraz masz możliwość sprawdzenia opłacalności IKE opartego o lokatę lub rachunek bankowy.

Przykładowo: IKE (np. w PKO BP) oferuje zysk bez podatku Belki na poziomie 1,5%. Jaką lokatę poza IKE muszę znaleźć, aby zarobić więcej niż na takim IKE? Po prostu mnożymy: 1,5% * 1,23456 = 1,85%. Wystarczy znaleźć lokatę z zyskiem większym niż 1,85% aby ‚super IKE’ przestało wydawać się opłacalne 🙂 Na dziś bez trudu znajdziemy lokaty zbliżone do 3% rocznie… O tym oczywiście oferujący takie IKE Klientom nie powie…

Przypomnę:

  • IKE oparty o lokatę / rachunek nie zwiększa poziomu bezpieczeństwa lokaty (tu też działa zwykła gwarancja BFG). Tu liczą się po prostu liczby. Jeżeli lokata bez podatku Belki w IKZE zarabia mniej niż lokata z podatkiem poza IKZE to nie ma żadnego uzasadnienia zakładanie takiej lokaty…
  • Nawet gdyby w danym roku ktoś zaoferował IKE z konkurencyjnym oprocentowaniem to i tak byłoby to mało opłacalne. Aby całość takiej inwestycji się opłaciła to przez większość (prawie wszystkie) lat oszczędzania w IKE musiałaby być dostępna taka promocyjnie oprocentowana lokata. A tego raczej bym się nie spodziewał. Dziś takie ‚promocyjne oprocentowanie’ daje bank Millenium. Ale co z tego, skoro w kolejnych latach nie ma żadnej gwarancji, że będzie to nadal takie ‚uprzywilejowane’ oprocentowanie w stosunku do dużej oferty lokat w naszych bankach. Jeżeli oprocentowanie w IKE będzie słabsze i dokonamy wypłaty przed uzyskaniem uprawnień – wtedy i tak podatek Belki zapłacimy.
  • Dobrym wyborem byłoby IKE, które gwarantuje, że zawsze będzie o 1,2345 x wyżej oprocentowane od najlepszej lokaty na rynku w każdym kolejnym roku. Ale – niestety takich ofert nie ma..

IKZE oparte o lokatę? Tak. Ale tylko gdy masz 59 lat. Lub 45 (i non stop będziesz w najwyższym progu podatkowym)

Zamiast rankingu IKZE – prosta matematyka emerytalna

Tu też nie ma sensu przygotowywać rankingu. Tylko wrócić do artykułu z porównaniem opłacalności IKE a IKZE. IKZE jest od strony czysto matematycznej bardziej opłacalne od IKE (pod względem konstrukcji ulgi podatkowej).

Od kiedy wprowadzono zmianę w zasadach IKZE ta konstrukcja działa w następujący sposób:

  • przy wpłacie na IKZE otrzymasz zwrot z podatku w ramach progu podatkowego (18% lub 32%)
  • a przy wypłacie zapłacisz zryczałtowany podatek w wysokości 10% od całej wypłaty
  • wypłata musi być zrealizowana po osiągnięciu wieku 65 lat
  • nie ma podatku Belki
  • wpłaty na IKZE muszą być realizowane przez dowolne 5 lat (czyli nie da się wpłacić na IKZE raz, a potem wypłacić z ulgą podatkową)

Ponieważ zyski z lokat czy też rachunku nie są oszałamiające 🙂 to można tu przyjąć prostą zasadę:

  • gdy otrzymam zwrot z IKZE na poziomie 18% a potem zapłacę 10% od wypłaty to w uproszczeniu jestem 8% ‚na czysto’
  • dla osób w wyższym progu podatkowym jest znacznie lepiej: odbieram 32% a oddaję 10% – na czysto 22% zysku
  • tylko trzeba pamiętać, że ten ‚zysk’ jest jednorazowy i ‚rozkłada się’ na liczbę lat oszczędzania w IKZE (czyli do co najmniej 65 roku życia).

Oferta IKZE ma tu drugorzędne znaczenie

  • Po pierwsze liczba ofert jest znikoma
  • Po drugie – jedyne na dziś znane mi IKZE bankowe w tradycyjnym banku (ING IKZE) daje śmieszne oprocentowanie … 1%.
  • Jest kilka ofert IKZE w bankach spółdzielczych – czasem nawet z konkurencyjnym do lokat zwykłych oprocentowaniem (najlepszą ma Bank Spółdzielczy w Nadarzynie godziwe – oprocentowanie 4%!). Jest tak samo bezpieczne (działa tu Bankowy Fundusz Gwarancyjny).
  • Ale mała jest szansa, że przez wiele lat będą dostępne oferty non stop lepsze od zwykłych lokat bankowych…

Dla płacących podatki według 18% skali podatkowej (dochody niższe niż 85.000 zł)

Jeżeli od wpłaty na lokacyjne IKZE mamy 8% zysku ‚na czysto’ to pamiętajmy, że jest to gratyfikacja jednorazowa. I wpłata musi ‚wytrwać’ w formie IKZE do osiągnięcia wieku 65 lat. Na IKZE musimy wpłacać przez co najmniej 5 lat. Dlatego najkrótszy horyzont czasowy inwestowania w ten sposób to 5 lat. Policzmy jak to wygląda. Załóżmy zerowy zysk na lokacie, skupiając się na korzyści podatkowe IKZE.

  • w wieku 60 lat wpłacam 1000 zł, otrzymuję 180 zł zwrotu z podatku, muszę inwestycję kontynuować przez 5 lat. Ale potem wypłacając 1000 muszę oddać 10% podatku. Czyli upraszając, na każdy kolejny rok zyskuję 8% zysku / 5 lat = 1,6% rocznie
  • w wieku 61 lat wpłacam 1000 zł, otrzymuję 180 zł zwrotu z podatku, muszę inwestycję kontynuować przez 4 lata. Ale potem wypłacając 1000 muszę oddać 10% podatku. Czyli upraszając, na każdy kolejny rok zyskuję 8% zysku / 4 lata = 2% rocznie
  • w wieku 62 lat wpłacam 1000 zł, otrzymuję 180 zł zwrotu z podatku, muszę inwestycję kontynuować przez 3 lata. Ale potem wypłacając 1000 muszę oddać 10% podatku. Czyli upraszając, na każdy kolejny rok zyskuję 8% zysku / 3 lata = 2,7% rocznie
  • w wieku 63 lat wpłacam 1000 zł, otrzymuję 180 zł zwrotu z podatku, muszę inwestycję kontynuować przez 2 lata. Ale potem wypłacając 1000 muszę oddać 10% podatku. Czyli upraszając, na każdy kolejny rok zyskuję 8% zysku / 2 lata = 4% rocznie
  • w wieku 64 lat wpłacam 1000 zł, otrzymuję 180 zł zwrotu z podatku, muszę inwestycję kontynuować przez 1 rok. Ale potem wypłacając 1000 muszę oddać 10% podatku. Czyli upraszając, na każdy kolejny rok zyskuję 8% zysku .

8% zysku z korzyści podatkowej w I-ym roku jest ‚rozłożone’ na 5 lat, z drugiego na 4 lata, z 3-go na 3 lata, z 4-go na 2 lata a z 5-go na rok. Czyli średnio na 3 lata. Rozłożone średnio na 3 lata daje ‚dodatkowy zysk’ 2,67% do zysku z lokaty. Bardzo przyzwoicie.

Inny sposób dotarcia do tego wyniku: łączna liczba ‚wpłato-lat-inwestowania’ w tym przykładzie to 5+4+3+2+1=15. Otrzymuję 5*10% zysku z tytułu podatku – łącznie 40% (liczone od jednorazowej wpłaty). I te 40% rozbite na 15 wpłato-lat-inwestowania daje 40%/15 = 2,67%.

Ponieważ lokaty w IKZE zakładam, że będą raczej niskie, czyli jakieś 2% gorsze od lokat poza IKZE (pamiętajmy,że poza IKZE można szukać lokat promocyjnych krótkoterminowych), to przyjmując taki próg 2% różnicy w zyskach, i zakładając, że inwestor chce inwestować tylko w lokaty w ramach oszczędności wtedy opłacalność IKZE zaczyna działać gdy mamy do emerytury niewiele lat:

  • zaczynając w wieku 59 lat i oszczędzając co roku w IKZE lokacyjnym przez 7 lat otrzymujemy na czysto dodatkowy zysk na poziomie około 2% średniorocznie
  • zaczynając w wieku 57 lat i oszczędzając co roku w IKZE lokacyjnym przez 9 lat otrzymujemy na czysto dodatkowy zysk na poziomie około 1,6% średniorocznie

Dla płacących podatki według 32% skali podatkowej

Jeżeli mamy możliwość aby do wieku 65 lat cały czas utrzymywać się w tym przedziale dochodów wtedy opłacalność IKZE opartego o lokaty będzie większa. Ale też nie oszukujmy się – zarabiając na poziomie znacznie ponad średnią krajową inwestorzy mogą szukać innych inwestycji niż lokaty bankowe. Choć – w takim przypadku dodatkowy zysk roczny z samego skorzystania z IKZE będzie całkiem atrakcyjny. Policzmy:

  • zaczynając w wieku 61 lat i oszczędzając co roku w IKZE lokacyjnym przez 5 lat otrzymujemy na czysto dodatkowy zysk na poziomie około 7,3% średniorocznie
  • zaczynając w wieku 57 lat i oszczędzając co roku w IKZE lokacyjnym przez 9 lat otrzymujemy na czysto dodatkowy zysk na poziomie około 4,4% średniorocznie
  • zaczynając w wieku 49 lat i oszczędzając co roku w IKZE lokacyjnym przez 5 lat otrzymujemy na czysto dodatkowy zysk na poziomie około 2,4% średniorocznie
  • zaczynając w wieku 45 lat i oszczędzając co roku w IKZE lokacyjnym przez 5 lat otrzymujemy na czysto dodatkowy zysk na poziomie około 2,0% średniorocznie

Uwaga – to wygląda bardzo atrakcyjnie. Z prostego powodu – duża ulga (na czysto 22%) ma olbrzymie znaczenie w ostatnich latach przed emeryturą (wtedy gdy ‚rozłożona jest na małą liczbę lat).

Jeżeli zawód który wykonujesz w ramach umowy o pracę ma duże szanse generować dochody na poziomie najwyższego progu podatkowego – to IKZE lokacyjne (i każde inne) będzie doskonałym wyborem nawet w wieku 45-50 lat!

Jeżeli jednak w ostatniej 5-latce przed emeryturą dochody spadną do podstawowego progu podatkowego, to wtedy opłacalność takiego podejścia znacząco spadnie.

Pamiętajmy też, że mówimy tu o określonych limitach kwotowych. Roczny limit wpłat jest poniżej 5.000 zł. Stopy zwrotu z ulgi podatkowej w progu 32% podatku dochodowego w ciągu 10 lat przy założeniu wpłat po (w uproszczeniu) 5.000 zł rocznie – dają co roku zwrot w przybliżeniu 1100 zł (liczymy tu 22% z kwoty 5000 – zamiast 32% – ponieważ trzeba będzie oddać 10% podatek). Łącznie w uproszczeniu 5500 zł. W 10 lat. Wystarczy na jeden mały urlop.

Na wartość takiego 1100 zł rocznie trzeba też spojrzeć z punktu widzenia rocznego dochodu ‚na rękę’ – który w tej grupie podatkowej to nieco poniżej 90.000 zł rocznie. Na rękę, po opodatkowaniu i po ulgach z tytułu PIT.

1100 zł od 90.000 zł to 1,22% dodatkowej ‚premii’. Przy wyższych dochodach będzie to proporcjonalnie mniej.

Niemniej jednak to jednak cały porządny 1000 zł, który można na wiele sposobów wykorzystać.

 

 

 

O autorze

Remigiusz Stanisławek

Witaj, z tej strony Remigiusz. Od 2006 roku uczę jak świadomie korzystać z funduszy inwestycyjnych i produktów inwestycyjnych. Czasem opiszę jakąś aferę :) Fundusze to nie lokata. To inwestycja. A inwestycją trzeba zarządzać. Ale wystarczy odrobina podstawowej wiedzy aby skutecznie inwestować. Jeżeli Twoje pieniądze są dla Ciebie ważne – może warto poświęcić im nieco więcej czasu?

Zostaw komentarz

komentarze 24

  • „Aby IKE (bez podatku Belki) w formie rachunku/lokaty opłacało się w porównaniu do zwykłej lokaty bankowej, musi być spełniony jeden warunek: przez większość lat oszczędzania w IKE zysk z IKE musi być wyższy od zwykłej lokaty o 23,45%.”

    Musi być wyższe od zwykłej lokaty pomniejszonej o podatek Belki, czyli żeby obecnie dostępne IKE 3% przestało być opłacalne, musiałyby być dostępne zwykłe lokaty 3,7%.
    Strach pomyśleć, jak będzie wyglądała książka, którą ponoć zamierzasz napisać w tym temacie.

    • Dziękuję za dokładną lekturę! Oboje mamy rację 🙂

      Zysk 3,7% poza IKE to to samo co 3% w IKE.

      I dokładnie to samo (ale innymi słowami) zapisałem w treści artykułu. Nie pisałem o dodawaniu – tylko o ‚byciu większym o określony procent’. Oprocentowanie lokaty poza IKE musi być o 23,45% większe niż oprocentowanie IKE. Jeżeli liczba A jest większa od liczby B o 23,45% to oznacza, że liczbę A mnożony przez 1,2345%. Czyli 3% x 1,2345 daje 3,7035%.

      Zapewniam, że nie chodziło o zysk 7%+23,45% czyli 30,45% 🙂

      pozdrawiam, Remigiusz Stanisławek

        • Jeżeli gdzieś napisałem, że „zysk na IKE musiałby być większy niż na zwykłej lokacie, aby się opłacało” to byłoby oczywistym przejęzyczeniem. Zakładam, że czytelnicy by to wybaczyli – i po zgłoszeniu uwagi mógłbym to poprawić. Pomyłki – rzecz ludzka.

          Ale proszę o wskazanie gdzie to napisałem – abym mógł to skorygować. W tym tekście chyba jednak za każdym razem pokazuję to co oczywiste – zysk z lokaty poza IKE musi być wyższy niż w IKE.

          • zacytował iks w pierwszym poście. ale jeszcze raz:

            „Aby IKE […] opłacało się w porównaniu do zwykłej lokaty bankowej, musi być spełniony jeden warunek: przez większość lat oszczędzania w IKE zysk z IKE musi być wyższy od zwykłej lokaty o 23,45%.”

  • proszę potwierdzić lub nie, że w rozważaniach o ikze pominięto korzyć z ew. oprocentowania kwoty zwrotu z pit

    • Zwrot z PIT uwzględniam w analizach – na tej stronie: https://blog.opiekuninwestora.pl/ike-ikze/ dokładnie to opisałem.

      Sam zwrot – dla osób, którym do emerytury brakuje wiele lat jest trochę ‚chwytem marketingowym’ 🙂 Zwrot np. 18% od wpłaty na IKZE, gdy do emerytury mamy np. 30 lat ‚rozkłada’ się na te 30 lat i stanowi ostatecznie ułamek procenta w skali roku – w zamian za (w przypadku funduszy) bardzo małe możliwości inwestycyjne. Ale na pewno działa motywująco – i taki jest cel powstania IKZE. Zachęcić do oszczędzania długoterminowego. Natomiast to co jest w środku czasem jest delikatnie mówiąc bardzo słabe (jak w przykładach śmiesznych IKE opartych o lokaty).

  • Witam. Interesuje mnie w kontekście tego artykułu jak odniesie się Pan do bieżącej oferty IKE obecnej w banku Millenium. Millenium na swoim IKE oferuje obecnie 3% w skali roku z roczną kapitalizacją (IKE w formie konta oszczędnościowego).
    Nie jestem w stanie na dzień dzisiejszy znaleźć lepiej oprocentowanej lokaty, pomijając super promocje wymagające ustawicznego przenoszenia się między bankami, otwierania towarzyszących kont, oraz spełniania wszelkich innych kryteriów uzyskania promocyjnego oprocentowania, wraz z limitami ilościowymi i wielkościowymi otwarć takich lokat.
    Czy na chwilę obecną nie była by to dobra oferta (IKE w Millenium)? Czy widzi Pan może jakieś minusy?
    Nie jest to komentarz sponsorowany. Po prostu poszukuję najlepszej formy oszczędzania w horyzoncie około 15 letnim w bezpiecznej formie (giełda odpada) celem odcięcia kredytu hipotecznego przed czasem. Zaznaczam, że za 15 lat nie będę w wieku emerytalnym, ale korzyść z opakowania IKE dalej wydaje mi się lepsza niż bez niego.

    • W tym roku 3% jest konkurencyjne do zwykłych lokat. Proszę pamiętać,że jest to oferta ‚na ten rok’. Nie ma żadnej gwarancji, że ten poziom oprocentowania w tym IKE będzie cały czas kontynuowany w przyszłych latach. Może to być np. zachęta aby przyciągnąć kapitał do tego IKE, a potem z przyzwyczajenia inwestorzy pozostają w tym samym IKE. Chcąc korzystać z IKE w formie lokaty i tak trzeba co roku sprawdzać oferty i przenosić środki między różnymi IKE – co jest mocno kłopotliwe.

      Jeżeli z jakiegoś powodu inwestycja długoterminowa ma być w formie lokat – to IKE może być jakimś rozwiązaniem.

      Jeżeli ma Pan możliwość i chęć zdobycia podstawowej wiedzy o inwestowaniu to pobicie wyników lokaty bankowej nie jest specjalnie skomplikowane poprzez fundusze inwestycyjne. Wystarczy poznać podstawowe reguły i zasady inwestowania na rynku funduszy niskiego ryzyka (pieniężne, gotówkowe, obligacji). To jest akurat bardzo proste. Ale wymaga zdobycia podstawowej wiedzy. Warto – szczególnie mając do emerytury wiele lat – nad tym pomyśleć. Odkładanie pieniędzy na lokacie co najwyżej chroni przed inflacją.

      Inwestowanie nie musi opierać się o giełdę. Jest wiele form ostrożnego inwestowania, gdzie przy minimalnym ryzyku chwilowych wyników nieco od lokaty niższych można zarabiać po prostu więcej. Zapraszam na kurs podstawowy (bezpłatny): http://kurs.opiekuninwestora.pl

      https://blog.opiekuninwestora.pl/297-lat/
      https://blog.opiekuninwestora.pl/regula-72-w-inwestowaniu/

  • Czytając tą lekturę odnoszę wrażenie, że założenie ustawodawcy co do IKZE było bardzo słuszne i mogło przynieść obywatelowi parę złoty dochodu i trochę oszczędności przy przechodzeniu na emeryturę, ale…. ale banki musiałyby stosować oprocentowanie lokat IKZE jak zwykłych lokat. Dla banków utrzymywanie takich lokat z punktu widzenia kosztów niczym się nie różni i mogłyby spokojnie to robić.
    Banki jednak nie byłyby sobą gdyby czegoś dla siebie nie uszczknęły, więc lawirują oprocentowaniem tak by pozornie zysk był dla klienta ( by dało się to przedstawić przeciętnemu Kowalskiemu jako zysk) a tak naprawdę klient w przeważającej większości wychodzi koło ,,0” , natomiast całe pieniądze które nie wpłynęły do budżetu z tytułu PIT trafiają do kieszeni banku a nie obywatela. Mało tego banki mają swój zysk natychmiast natomiast Państwo swoje 10% po kilku lub kilkunastu latach. Nasuwa się więc konkluzja, że albo ustawodawcy nie potrafią liczyć , albo co bardziej oczywiste lobby bankowe tak skonstruowało ustawę by było to możliwe.
    Czy mam rację?

    • Jak na IKE oparte o lokatę to bardzo dobre oprocentowanie. Ale – podobnie jak pisałem w poprzednim komentarzu: Co będzie gdy skończy się taka promocja? Bankowi nie opłaca się oferować lokaty w IKE z lepszym oprocentowaniem na wiele lat (chyba, że jako dodatek bonusowy do innego produktu np. kredytu). Wyższe oprocentowanie na rok czy nawet kilka lat bank przeżyje (limit kwoty IKE powoduje, że czysto matematycznie bank zapłaci za taką lokatę mniej niż wydaje na reklamę skutkującą pozyskaniem Klienta). Lokat lepszych nie ma. Ale są inne możliwości inwestycyjne w modelu stałodochodowym o lepszych wynikach i bardzo ograniczonym ryzyku. Przy czym są to niewielkie inwestycje (w tym ich siła) a nie ‚masowe okazje’ oferowane w bankach.

  • 4 lata temu założyłem IKE (rachunek bankowy) z oprocentowaniem 5,27%, za rok koniec promocji i uciekam. Myślę jednak, że to był dobry ruch? Chyba obecnie nie znajdzie pan nic lepiej oprocentowanego 🙂 )))

    https://www.getinbank.pl/biuro-prasowe/2012/getin-bank-promuje-ike-alternatywe-dla-lokat-antybelkowych
    02.04.2012
    „Oferta Banku dostępna jest w trzech wariantach, gwarantujących klientom unikalne korzyści. Osoba decydująca się na IKE w Getin Noble Banku otrzymuje promocyjnie oprocentowany produkt (5,27% w skali roku przez 5 lat, co w przypadku spełnienia wymogów ustawowych zwolnienia z „podatku Belki” odpowiada tradycyjnej lokacie bankowej oprocentowanej 6,51%). Przy wyborze Indywidualnego Konta Emerytalnego wraz z tradycyjnym rachunkiem ROR, klient otrzyma promocyjne oprocentowanie w wysokości 5,67% w skali roku również na okres 5 lat (przez taki okres klient wypłacający środki po spełnieniu wymogów ustawy o IKE osiąga analogiczny zysk jak na rachunku z oprocentowaniem 7% w skali roku, dla którego podatek byłby równy 19%).”

    • W przypadku bezobsługowego IKE – tak – to była bardzo dobra oferta i w grupie super konserwatywnych inwestycji zdecydowanie byłem wtedy na tak. Pytanie pojawia się po okresie promocji – co dalej? Bezobsługowe IKE oparte o lokaty bankowe – praktycznie nie mają sensu (teoretycznie można szukać jakichś nowych promocyjnych IKE w Bankach Spółdzielczych). Później aby dobrze zarobić pozostaje IKE w formie rachunku maklerskiego (co wiąże się z całkiem na poważnie inwestowaniem w akcje na GPW) lub korzystaniem z IKE opartego o fundusze inwestycyjne – którymi warto zarządzać (samo nic się nie zrobi) – w tym pomaga http://www.opiekuninwestora.pl (obsługujemy w nim wszelkie IKE). A czy można zarobić netto po opodatkowaniu 5-7%? Tak – opisuję tego typu możliwości na http://www.inwestycjejednorazowe.pl

    • Tak. Była taka oferta – połączona z produktem systematycznego inwestowania (z reguły z Better Future). Gwarantowany zysk 7,3% jest w tym pakiecie ‚niwelowany’ przez opłaty w produkcie inwestycyjnym (swoją drogą wcale nie taki zły produkt). Jeżeli w dołączonym do IKE produkcie zarabia Pani równie dobrze – to tylko pogratulować. W zarządzaniu tym produktem pomaga Opiekun Inwestora (www.opiekuninwestora.pl). Przy czym to IKE promocyjne jest jak dobrze pamiętam na 10 lat. Pytanie co dalej?

  • dalej to mozna zmienic ike, co za problem? na poczatku art podobal mi sie, ale przez to uporczywe „co dalej” i kontre za kazdym razem w nawet dobre oferty bankow, juz mi sie nie podoba ani pan ani pana podejscie. z funduszy tez trzeba czasem uciec (idzie bessa jak na mojego oko) – I CO DALEJ PANIE KOCHANY? stracic zarobione przez pare lat pieniadze, uciec do kiepskiego funduszu bezpiecznego (akurat moje IKE jest najlepsze na rynku od kilku lat, ale ma kiepskie fundusze gotowkowe), a moze znalezc alternatywe na przeczekani?

    • Panie Arturze
      1) artykuł dotyczy porównania IKE opartych o lokatę bankową. Promocja IKE w Open Finance NIE JEST lokatą bankową
      2) dobre produkty polecam – te bankowe także. Jeżeli są faktycznie dobre.
      3) Akurat to IKE na 7,29% opisywałem jako opłacalny produkt (przy wyborze minimalnej wersji produktu powiązanego Better Future)
      :: https://blog.opiekuninwestora.pl/better-future-i-gwarantowane-ike-9-procent/ więc nie rozumiem skąd zarzut, że każdy produkt opisuję jako słaby 🙂 Ale niestety wiele z tych ofert to małe potworki inwestycyjne żerujące na niewiedzy inwestorów, którzy skuszeni marmurowymi oddziałami przepłacają (np kupując fundusze) – mogąc w te same fundusze zainwestować w innym miejscu bez opłat.

      Ja zawsze pokazuję liczby. Jeżeli coś matematycznie się nie opłaca – to mówią liczby. Ja tylko tę informację udostępniam 🙂

      Gdy będzie IKE bez żadnych dodatkowych produktów dające zysk inwestorom 2x ponad lokatę bankową – będę pierwszym, który je będzie polecał. Ale jeżeli IKE oparte o lokatę zarabia mniej niż zwykła lokata po opodatkowaniu – to trudno aby pisać o tym pozytywnie…

      A fundusze – są od tego aby nimi zarządzać. Tu się zgadzam, że trzeba uciekać gdy tracą. Uczę tego od 11 lat. Przy okazji – zapraszam do promocji bezpłatnego abonamentu pomagającego inwestować w ramach IKE