Archiwum

Przegląd: Oferty produktów inwestycyjnych z bonusem (wakacje 2013). Nawet 49% – 100%

Producenci produktów inwestycyjnych kuszą dodatkowymi bonusami – najczęściej w postaci dodatkowej kwoty dopisywanej do rachunku inwestycyjnego. Czasem są to promocje stałe (zapisane w standardowych warunkach) a czasem mamy do czynienia z promocjami okresowymi – np. z okazji wakacji.

Aktualna oferta produktów z bonusami

W wakacje 2013 możesz wybierać wśród oferty 4 towarzystw ubezpieczeniowych. W dalszej części artykułu znajdziesz opisy poszczególnych ofert promocyjnych.

Aegon 2.1, Aegon 2.2 w ramach Promocji Letniej Różne promocje dla produktów Axa Multi i Axa Selekt Dwie promocje dla produktów Skandia Future Produkt ING Best Invest Premium

Bonus inwestycyjny – czy to dobre kryterium wyboru?

Tylko … czy rozsądny jest wybór produktu inwestycyjnego wyłącznie dlatego, że oferuje dodatkowy gratis? Jeżeli produkt bez gratisu (czyli jego koszty, zakres możliwości inwestycyjnych, elastyczność, i kilka innych cech) przy danym poziomie składki inwestycyjnej (nie ma jednego najlepszego produktu) wyróżnia się wśród innych – wtedy taki dodatkowy gratis w postaci dodatkowej alokacji absolutnie warto wykorzystać. Jeżeli produkt na tle konkurencji wypada bardzo słabo – to czy warto skusić się na dodatkowy bonus? Odpowiedź pozostawiam czytelnikom.

[stextbox id=”info”]Jeżeli parametry produktu, pomijając bonus, wyróżniają dane rozwiązanie na rynku – wtedy zdecydowanie warto z bonusu skorzystać.[/stextbox]

Ile wart jest w praktyce bonus inwestycyjny

Załóżmy, że produkt oferuje 10% dodatkowej alokacji w pierwszym roku przy składce 1000 zł miesięcznie (12.000 zł rocznie). Na pierwszy rzut oka 10% wygląda bardzo dobrze. Owszem – ale jest to 10% dopisywane do pierwszorocznej składki w produkcie długoterminowym. Jeżeli produkt wymaga systematycznych wpłat przez 10 lat to wartość bonusu należy porównać do całej kwoty, którą będziemy inwestować.

Czyli 10% bonus w produkcie 10-letnim ze składką 1000 zł miesięcznie wynosi: 10% x 12000 = 1200 zł. Porównując 1200 zł do 10 lat inwestowania po 1000 zł miesięcznie (czyli do kwoty 120.000 zł) bonus wynosi tak naprawdę 1% naszych wpłat.

Gdzie inwestować?

Na rynku dostępnych jest ponad 100 różnych produktów inwestycyjnych. Takich firm jak: Axa, Aegon, Skandia, Generali, Nordea  (czołówka rynkowa) oraz produktów z wysokimi opłatami lub mniejszą ilością dostępnych funduszy: ING, Compensa, HDI, Uniqa, Better Future czy też produktów z dostępem do funduszy tylko jednego TFI.

Wszystkie produkty z czołówki rynkowej możesz wybrać za moim pośrednictwem (Rodzinne Finanse), otrzymując dodatkową pomoc w inwestowaniu oraz pakiet dodatkowych gratisów wartych od 500 do kilku tysięcy złotych (abonamenty, darmowy dostęp do płatnych szkoleń).

W mojej ofercie znajdziesz też wersje produktów niedostępne w sieciach sprzedażowych (jak np. Skandia z 49% bonusem inwestycyjnym).

Wybierając Rodzinne Finanse – zawsze otrzymujesz więcej.

Skandia Future Freedom: 49% pierwszorocznej wpłaty

Skandia Future Freedom to doskonały produkt inwestycyjny. Niskie koszty, ponad 80 funduszy i … duży bonus. Dostępny w mojej ofercie pomocy w inwestowaniu.

Warunki:

  • Promocja trwa do odwołania
  • Minimalna składka to 200 zł miesięcznie (także przy tej składce obowiązuje bonus 49%)
  • Wartość bonusu to 49%
  • Bonus wypłacany jest przez 7 lat jako 7% dopisywane do każdej wpłaty systematycznej
  • Czas obowiązywania opłaty likwidacyjnej to 15 /20 lat.
  • Składki miesięczne są obowiązkowe przez lat 7.
Pod względem parametrów to jeden z ciekawszych produktów dla inwestycji systematycznych od 1000 zł miesięcznie dla inwestycji długoterminowych. Bardzo niskie koszty plus doskonała paleta dostępnych funduszy inwestycyjnych. Oprócz bonusu przy wyborze wersji 20-letniej możliwość obniżenia opłaty manipulacyjnej od wpłat dodatkowych nawet do 0%.
Tego produktu nie można otrzymać bezpośrednio u producenta. Produkt dostępny jest jedynie u wybranych doradców – w tym za pośrednictwem mojej działalności w ramach Rodzinne Finanse.

ING Best Invest Premium: 25-35% pierwszorocznej wpłaty (plus dodatkowe bonusy)

ING Best Invest Premium to ciekawy produkt – z nieco małą ilością dostępnych funduszy. Dostępny w mojej ofercie pomocy w inwestowaniu.

Warunki:

  • Promocja trwa do odwołania
  • Minimalna składka z bonusem to 1000 zł miesięcznie
  • Wartość bonusu to 25-35% pierwszorocznej składki (zależne od wysokości składki)
  • Dodatkowy bonus 5% dla składek w latach 11 i 12
  • Dodatkowy bonus 10% dla składek w latach 13 i 14 oraz każdej składki po 16-tym rok
  • Dodatkowy bonus 15% dla składek w 15 roku
  • Bonus wypłacany jest od razu po zainwestowaniu składki
  • Czas obowiązywania opłaty likwidacyjnej to 10 lat.
  • Składki miesięczne są obowiązkowe przez lat 10.
Produkty ING z serii Best Invest to rozwiązania młode, działające na rynku od nieco ponad roku. Wersja Premium to nowość sprzed kilku miesięcy. Ilość funduszy to (pomijając fundusze cyklu życia) nieco ponad 30 to niewielkie możliwości inwestycyjne. Zakładając dalszy rozwój produktu i poszerzanie oferty produkt może stać się jednym z ciekawych rozwiązań. Obecnie polecam to rozwiązanie inwestorom, dla których nie są istotne szerokie możliwości inwestycyjne lub oczekują bardziej bezpiecznych strategii inwestowania. Kilka funduszy zagranicznych (w tym zagranicznych obligacji) pozwala i w tym rozwiązaniu na korzystanie z rynków zagranicznych. Dodatkowo brak opłat za fundusze na rachunku dodatkowym (0%) oraz niskie koszty dla rachunku podstawowego to dodatkowy atut. Rozwiązanie polecam raczej jako dodatkowy produkt inwestycyjny dedykowany jako część bezpieczniejsza inwestycji długoterminowej.
Ciekawostką jest tutaj możliwość wypłaty całości środków bez opłat likwidacyjnych w przypadku poważnego zachorowania.

Skandia Future Plus: 20% pierwszorocznej wpłaty

Skandia Future Plus to doskonały produkt inwestycyjny. Niskie koszty, ponad 80 funduszy i … duży bonus. Dostępny w mojej ofercie pomocy w inwestowaniu.

Warunki:

  • Promocja trwa do odwołania
  • Minimalna składka to 1000 zł miesięcznie
  • Wartość bonusu to 20%
  • Bonus wypłacany jest od razu po zainwestowaniu składki
  • Czas obowiązywania opłaty likwidacyjnej to 15 lat.
  • Składki miesięczne są obowiązkowe przez lat 7.
Bardzo dobry produkt dla inwestycji systematycznych ponad 1000 zł miesięcznie dla inwestycji długoterminowych. Bardzo niskie koszty plus doskonała paleta dostępnych funduszy inwestycyjnych.

Axa Multi 6: 20% pierwszorocznej wpłaty

Axa Multi to dobry produkt inwestycyjny. Niskie koszty, ponad 70 funduszy i … duży bonus. Dostępny w mojej ofercie pomocy w inwestowaniu.

Warunki:

  • Promocja trwa do odwołania
  • Minimalna składka to 1000 zł miesięcznie
  • Wartość bonusu to 20%
  • Niestety – bonus wypłacany jest dopiero po 10-tym roku, co w praktyce zmniejsza jego wartość do 16-18%
  • Czas obowiązywania opłaty likwidacyjnej to 6
  • Składki miesięczne są obowiązkowe przez lat 6 (już w I roku połowa wpłaconych składek jest dostępna do wypłaty bez żadnych opłat), ale aby otrzymać bonus wymagane jest systematyczne inwestowanie przez 10 lat
To drugi świetny produkt dla inwestycji od 1000 zł, gdy ważne jest jak najkrótsze obowiązywania opłaty likwidacyjnej.
To nowość w ofercie Axa.

AEGON MultiPIN 2.1 Promocja Letnia: 10%-25% pierwszorocznej wpłaty

Produkt AEGON 2.1 to produkt szczególnie atrakcyjny dla ponad 15-letnich inwestycji 300-400 zł miesięcznie. Dostępny w mojej ofercie pomocy w inwestowaniu.

Warunki:

  • Dotyczy umów zawartych w okresie 1 lipca – 30 sierpnia 2013.
  • Minimalna składka to 200 zł miesięcznie
  • Wysokość premii zależy od wysokości składki inwestycyjnej oraz długości programu inwestycyjnego (10-15 lat)
  • Wartość bonusu to 10-25%
  • Niestety – bonus wypłacany jest po upływie Pierwszego Okresu Inwestycji (czyli po 10-15 latach) i liczony jest bez uwzględnienia inflacji. Tym samym bonus nie jest przez pierwsze 10-15 lat inwestowany
  • Czas obowiązywania opłaty likwidacyjnej to 10-15 lat (zależnie od wybranej wersji).
  • Składki miesięczne są obowiązkowe przez lat 10-15 lat (zależnie od wybranej wersji). Wymagana jest obowiązkowa 3% indeksacja składek w każdym roku.
Przy dłuższym niż 15-20 lat okresie inwestowania i składkach rzędu 300-450 zł miesięcznie bez wpłat dodatkowych produkt jest jednym z najlepszych rozwiązań.

Axa Multi: 10-25% pierwszorocznej wpłaty

Axa Multi to dość wysokie koszty. Bonus nieco zmniejsza ich dotkliwość. Dostępny w mojej ofercie pomocy w inwestowaniu.

Warunki:

  • Promocja trwa do odwołania
  • Minimalna składka z bonusem to 500 zł miesięcznie
  • Wartość bonusu to 10-25% zależnie od wysokości składki
  • Bonus wypłacany jest od razu po zainwestowaniu składki
  • Czas obowiązywania opłaty likwidacyjnej to 10 lat.
  • Składki miesięczne są obowiązkowe przez lat 10.
Produkt w porównaniu do innych rozwiązań może być atrakcyjny dla poziomu inwestycji 500-1000 zł i raczej dla inwestycji systematycznych niż większych dopłat dodatkowych.

AEGON MultiPIN 2.2 Promocja Letnia: 5%-15% pierwszorocznej wpłaty

Produkt AEGON 2.2 to nieco inny model pobierania opłat niż Aegon 2.1. Czysto matematycznie mniej atrakcyjny. Dostępny w mojej ofercie pomocy w inwestowaniu.

Warunki:

  • Dotyczy umów zawartych w okresie 1 lipca – 30 sierpnia 2013
  • Minimalna składka to 200 zł miesięcznie
  • Wysokość premii zależy od wysokości składki inwestycyjnej
  • Wartość bonusu to 5-15%
  • Bonus wypłacany jest od razu po zainwestowaniu składki (dlatego jest o 5-10% niższy od bonusu w produkcie 2.1, który wypłacany po 10–15 latach ma dziś realną wartość znacznie mniejszą – nic nie bierze się w przypadku bonusu z przypadku
  • Czas obowiązywania opłaty likwidacyjnej to 11-14 lat (zależnie od wysokości składki)
  • Składki miesięczne są obowiązkowe przez lat 11-14 lat (zależnie od wysokości składki)
Produkt Aegon 2.2 to nieco inny model pobierania opłat. Ich wysokość, szczególnie przy składkach wyższych niż 1000 zł miesięcznie jest niestety mało konkurencyjna do innych ofert na rynku. W przedziale 500-1000 produkt można rozważać – kilka rozwiązań w tym przedziale ma podobne rozwiązania.

Axa Multi 5-15 Prestiż: 5-15% pierwszorocznej wpłaty

Axa Multi 5-15% to dość wysokie koszty. Przy inwestycjach ponad 30.000 zł rocznie bonus niweluje ten koszt. Dostępny w mojej ofercie pomocy w inwestowaniu.

Warunki:

  • Promocja trwa do odwołania
  • Minimalna składka to 1000 zł miesięcznie
  • Wartość bonusu to 5-15% zależnie od wysokości składki
  • Bonus wypłacany jest od razu po zainwestowaniu składki
  • Czas obowiązywania opłaty likwidacyjnej to 15 lat.
  • Składki miesięczne są obowiązkowe przez lat 5.
Produkt z uwagi na wyższy niż u konkurencji koszt dla rachunku dodatkowego będzie mniej atrakcyjny dla wpłat dodatkowych.

AEGON MultiPIN 2.1 Premium Promocja Letnia: 14% pierwszorocznej wpłaty

AEGON 2.1 Premium to jeden z dwóch wartych uwagi produktów krótkoterminowych (opłata likwidacyjna przez 6 lat). Dostępny w mojej ofercie pomocy w inwestowaniu.

Warunki:

  • Dotyczy umów zawartych w okresie 1 lipca – 30 sierpnia 2013
  • Minimalna składka to 2000 zł miesięcznie
  • Wartość bonusu to 14%
  • Bonus wypłacany jest w 7-ym roku.
  • Czas obowiązywania opłaty likwidacyjnej to 6 lat.
  • Składki miesięczne są obowiązkowe przez lat 6.
Produkt Aegon 2.1 Premium to jeden z dwóch wartych uwagi produktów z krótkim okresem obowiązywania opłaty likwidacyjnej (6 lat). Minimalna składka to 2000 miesięcznie (z czego już w pierwszym roku połowa jest dostępna do wypłaty).

Axa Selekt / Selekt Prestiż: 10-40% pierwszorocznej wpłaty (+ dodatkowo 60%)

Axa Selekt to produkt inwestycyjny o bardzo małych możliwościach inwestycyjnych. Dostępny w mojej ofercie pomocy w inwestowaniu. 

Warunki:

  • Promocja trwa do odwołania
  • Minimalna składka to 250 zł miesięcznie
  • Wartość bonusu to 10%-40% (zależnie od składki)
  • Bonus wypłacany jest od razu po zainwestowaniu składki
  • Czas obowiązywania opłaty likwidacyjnej to 10 lat
  • Składki miesięczne są obowiązkowe przez lat 10
  • Dodatkowy bonus 20% w 11 roku
  • Dodatkowy bonus 40% w 16 roku
  • Dwa ostatnie bonusy są wypłacane wyłącznie po spełnieniu kilku warunków (ciągłości wpłat przez 15 lat, bez zawieszenia składki i bez wypłaty z rachunku podstawowego w ciągu 15 lat).
Axa Selekt oferuje duży bonus, dla składek ponad 5.000 zł miesięcznie może to być w sumie nawet 100%. Niestety – w zamian ogranicza liczbę funduszy do zaledwie kilkunastu własnych funduszy Axa. A tym samym bardzo mocno ogranicza możliwości inwestycyjne. Jeżeli możliwości inwestycyjne nie są istotne – to produkt można uznać za oferujący największą paletę bonusów inwestycyjnych. Dodatkowe 60% należy porównać do 15 lat systematycznych wpłat. Co w praktyce oznacza bonus równy 4% sumy dokonanych wpłat. A uwzględniając inflację realna wartość bonusa to około 3% sumy wpłat. W perspektywie 15 lat oznacza to ułamek procenta rocznie.
Jeżeli jednak możliwości inwestycyjne nie są istotne – zapraszam – produkt ten także posiadam w swojej ofercie.

O autorze

Remigiusz Stanisławek

Witaj, z tej strony Remigiusz. Od 2006 roku uczę jak świadomie korzystać z funduszy inwestycyjnych i produktów inwestycyjnych. Czasem opiszę jakąś aferę :) Fundusze to nie lokata. To inwestycja. A inwestycją trzeba zarządzać. Ale wystarczy odrobina podstawowej wiedzy aby skutecznie inwestować. Jeżeli Twoje pieniądze są dla Ciebie ważne - może warto poświęcić im nieco więcej czasu?

Zostaw komentarz

komentarzy 5

  • Witam,

    a co Pan sądzi na temat produktu Compensa Megafundusz? Dla składki powyżej 1000zł miesięcznie płata za zarządzanie w skali roku wynosi 0,6%, więc na tle ww. rozwiązań wydaję się dosyć ciekawa.

    Pozdrawiam

    • Artykuł dotyczy produktów z bonusem :). Przy wyborze produktu warto brać pod uwagę wiele czynników. Opłata za zarządzanie to tylko jeden z elementów. Compensa Mega Fundusz to opłaty 0,6% rocznie, a po 10-tym roku jedynie 0,3%. Jedne z najniższych na rynku. Niestety – w ślad za tym nie poszła oferta funduszy. Dostępnych jest jedynie 27. Prowizje od wpłat dodatkowych nie są złe (od 3%-1%). Produkt ma jedną istotną wadę – zwiększającą koszt: pobierana jest opłata za przewalutowanie w wysokości Spreadu walutowego – a to oznacza prowizję rzędu nawet kilku procent przy zmianie funduszu. Nie ma tego zapisanego w tabeli opłat, a jedynie w Par. 17 w OWU. Żaden produkt nie stosuje tak wysokiej prowizji za przewalutowanie (niektóre mają niewielką: np. Axa i Aegon około 0,15%, niektóre nie mają wcale: Skandia).

      Wykonanie zmiany między funduszami w różnych walutach choćby raz w roku skutkuje dodatkowym kosztem (od całości kapitału zmienianych funduszy) rzędu kilku procent. Tym samym 0,6% czy nawet 0,3% rocznie jest niestety czysto marketingowe.

      Przykładowo dziś spread na USD w różnych bankach wynosi od 4-10%(!!!), jedynie PKO oferuje spread 2,02. Niestety Compensa prowadzi rachunku w BRE, a tu spread dla np. USD to 6,19% na dziś. Tym samym z 0,6% rocznie koszt może przekroczyć znacząco 5%. Chcąc wykorzystać (niewielkie, ale zawsze) możliwości inwestycyjne w tym produkcie trzeba się liczyć z tą dodatkową opłatą.

      O niej oczywiście nie powie osoba oferująca produkty tej firmy. Raz, że nie jest to dobry argument sprzedażowy, a dwa – z dużym prawdopodobieństwem nie jest tego świadoma. Na szkoleniu sprzedażowym ani Compensa ani dystrybutor tego wątku raczej nie poruszają.

      A inwestorzy nie czytają z reguły OWU – i mogą tę opłatę przeoczyć.

      Aby uniknąć tego typu niespodzianek – i wyboru dokonać w oparciu o pełną wiedzę – zapraszam do kontaktu.

      Produkty Compensa także mam w swojej ofercie http://www.rodzinnefinanse.pl, ale … jeszcze nikt nigdy po otrzymaniu porównania wraz ze wszelkimi niuansami OWU tego produktu nie wybrał. Ale – gdyby ktoś był zainteresowany – przy inwestycji 1000 także otrzymuje się mój pakiet pomocy w inwestowaniu. Natomiast znaleźć można o wiele ciekawsze pod wieloma względami rozwiązania.

      • 4 krótkie przemyślenia w temacie:

        1) muszą to być niezwykle wysokomarżowe produkty skoro dodawane są takie bonusy, w większości przypadku po dokładnym wczytaniu się powyższe bonusy to bardziej marketing

        2) jak trudno sprzedawalne są to produkty, skoro muszą dodawać takie bonusy, przypominają się strukturyzowane produkty zwane „lokatami” do których dokładane są ipady, telewizory itd

        3) obyśmy doczekali się czasów w których przy opisie produkty pojawia się informacja na temat prowizji, którą pobiera sprzedawca, pośrednik za sprzedaż (wciśnięcie?) tego produktu

        4) mam nieodparte wrażenie, że na bardziej dojrzałych (np. USA), konkurencyjnych rynkach takie produkty nie mają racji bytu

        • ad 1) muszą to być niezwykle wysokomarżowe produkty: Przygotuję osobny artykuł na ten temat. Producent nie ponosi z tytułu bonusu istotnego kosztu. Bonus liczony od 1-rocznej składki, przy produktach długoterminowych rozkłada się z reguły na 10 lat, i to liczonych od coraz większej ilości składek. Od strony biznesu producenta nie jest jakoś szczególnie istotny.

          // po dokładnym wczytaniu się powyższe bonusy to bardziej marketing: często tak. Ale nie zawsze. Jeżeli produkt bez żadnego bonusa wyróżnia się dla naszego modelu inwestycji – to taki dodatkowy dodatek jest jak najbardziej pozytywny. Ale – przed czym od zawsze ostrzegam – nie powinien być sam w sobie kryterium wyboru… a często tak jest…

          2) jak trudno sprzedawalne są to produkty, skoro muszą dodawać takie bonusy, przypominają się strukturyzowane produkty zwane ?lokatami? do których dokładane są ipady, telewizory itd

          lokatostruktury – to produkty sprzedające marzenia. Wpłacasz, nie interesujesz się i masz zyski. Od kilku lat pokazuję jak ‚skuteczne; są to rozwiązania. produkty inwestycyjne – o ile poprawnie wykorzystane – pozwalają zarabiać o ile traktujemy je poważnie, jak inwestycję. Pozwalają też zarobić w perspektywie kilkunastu lat o ponad 20-30% więcej niż inwestowanie w ten sam sposób poza polisą – czysto ekonomicznie to doskonałe rozwiązania.

        • 3) obyśmy doczekali się czasów w których przy opisie produkty pojawia się informacja na temat prowizji, którą pobiera sprzedawca, pośrednik

          To dla mnie zawsze zaskakujący argument. Czy idąc do fryzjera pytamy się o zysk (tu zapewne duży – koszty usługi są niewielkie?), czy kupując samochód pytamy się ile zarabia salon samochodowy a ile pracownik salonu? Jeżeli prowadzi Pan własną firmę – czy publikuje Pan informacje o swoich dochodach i marży na sprzedaży / produkcji/ usługach? Jeżeli pracuje Pan na etacie czy Pana pracodawca publikuje informacje o Pana zarobkach, prowizjach handlowców, warunkach premiowania?

          W produktach inwestycyjnych zarabia producent (pobierając opłaty), zarabia inwestor (jeżeli rozumie za co płaci – a płaci za korzyści prawne – i najważniejsze od strony zysków: korzyści podatkowe, dzięki którym zarabia więcej niż gdyby w ten sam sposób inwestował poza polisą bez kosztów ale z podatkami, i ponoszeniem wyższych kosztów wewnątrz funduszy – nie mając dostępu do tańszych funduszy zagranicznych TFI), zarabia pośrednik – procent dzieli się swoją marżą. Jak w każdym innym rynku. Mamy tu sytuację win-win-win. Każdy z takiego produktu osiąga korzyści. Dlaczego doszukiwać się tu czegoś zaskakującego, że zarabia tutaj pośrednik i producent?

          Można – i to podejście inwestorów często wykorzystują producenci – uznać, że nie skorzystam z pośrednika – a pójdę wprost to producenta. Wiele razy pokazywałem, że u pośrednika ten sam produkt można otrzymać często na lepszych (czasem znacznie) warunkach niż udając się do producenta. Ale – to takie bardzo wpasowane w naszą krajową mentalność. Sam nie zarobię – byle nie zarobił kto inny 🙂

          4) mam nieodparte wrażenie, że na bardziej dojrzałych (np. USA), konkurencyjnych rynkach takie produkty nie mają racji bytu

          Mają i to bardzo duży udział. Dane z GB na styczeń 2013 to ponad 800 mld funtów w aktywach produktów typu UnitLink. Mieszkańcy krajów rozwiniętych mają większą świadomość oszczędzania (ale też mogli te elementy wynieść z domu) i samodzielnego budowania kapitału emerytalnego zamiast liczyć, że ‚jakoś to będzie’. I nie spotkałem się z pomysłami: nie inwestuję aby nie zarobił kto inny. Przy takim jak w Polsce podejściu nawet inwestowanie na giełdzie nie pomoże – tam przecież płacimy prowizję dla biura maklerskiego 🙂 Ostatnio na blogu ktoś uznał, że pieniądze trzymać najlepiej w skarpecie, ponieważ bank na pieniądzach wpłaconych na lokatę zarabia … Nie wiem jak Pana zdaniem – ale wg. mnie podejście mało logiczne. Choć na pewno dające wiele satysfakcji z tak podjętej decyzji – i trzymania się własnych, bardzo restrykcyjnych zasad.