Nie wiem jak u Ciebie. Ale moja skrzynka e-mail średnio raz na dwa tygodnie atakowana jest nową ofertą „lokaty na kilkanaście procent” trwającej kilka miesięcy i do tego z gratisem (telewizor, wieża stereo czy też gra komputerowa). Takie 15% na 3 miesiące może wyglądać doskonale. Ale – zanim zainwestujesz po prostu policz. Tak jak obiecałem jakiś czas temu przygotowałem arkusz Excel gdzie sprawdzisz opłacalność takiej inwestycji.

[stextbox id=”download” caption=”Darmowy arkusz do analizy ofert promocyjnych reklam”]Arkusz pobierzesz tutaj (jako plik Excel).[/stextbox]

Wersja podstawowa a wersja pełna

Lokata z funduszemUdostępniona tutaj wersja arkusza posiada drobne ograniczenia. Nie możesz podejrzeć zastosowanych formuł, nie możesz też zmienić przyjętego „alternatywnego” oprocentowania lokaty, ustawionego domyślnie na 6%.

Pełną wersję udostępnię w przyszłości.

Instrukcja obsługi

Arkusz nie jest bardzo skomplikowany. Prezentuje szczegółowo wykonywane obliczenia dlatego warto zapoznać się z zasadami jego działania.

Instruktaż wideo

Przygotuję w najbliższych dniach. Na teraz przejrzyj krótką instrukcję w formie tekstowej.

Instrukcja opisowa

Kliknij miniaturki aby zobaczyć pełen rysunek.

Krok 1. Dane dotyczące Twojej inwestycji.

Krok 1Podaj jaką kwotę chcesz zainwestować? Np. 100.000 zł. Oraz dodatkowo jakie inne oprocentowanie możesz uzyskać z innej, alternatywnej inwestycji. Przykładowo ile można zarobić bez kombinowania na zwykłej lokacie bankowej. Przykładowo 6% rocznie. Nie jest to procentowanie „promocyjnej lokaty”. Jest to orpocentowanie zwykłej lokaty. Po to aby porównać zysk z „promocyjnej oferty” ze zwykłą lokatą bankową.

[UWAGA] Domyślnie przyjęto tu oprocentowanie na poziomie 6%. Możliwość zmiany tego parametru jest dostępna w pełnej wersji arkusza – dostępnej po wypełnieniu powyższego formularza.

Wyliczony obok zysk po opodatkowaniu dotyczy okresu równego okresowi promocyjnej lokaty, który podajesz w następnym kroku. W tym przykładzie jest to okres 3 miesięcy.

Po co to obliczenie? Aby sprawdzić czy po uwzględnieniu wszelkich zysków z promocyjnej lokaty możemy zarobić więcej niż na zwykłej lokacie bankowej. W tym przypadku zysk z takiej lokaty to 1189 zł po opodatkowaniu. Ponieważ nie wszyscy lubią procenty – wyniki podawane są dodatkowo w kwocie pieniądza (w złotówkach).

Krok 2. Dodatkowe warunki promocyjnej lokaty

Krok 2Takie lokaty zawsze mają istotne ograniczenie. Tylko część wpłaconych pieniędzy „idzie” na promocyjną lokatę w banku. Reszta (często jest to duża część) musi być wpłacona w fundusz lub produkt strukturyzowany.

W przykładzie: 50% pieniędzy wpłacane jest na lokatę. Oprocentowaną 15% w skali roku. Przy czym jest to lokata jedynie na 3 miesiące. Pozostała część pieniędzy inwestowana jest w fundusz/strukturę.

Aha – nie zapominajmy o gratisie. Czyli o dodawanym np. telewizorze, grze wideo lub telefonie. Warto sprawdzić ile ten dodatek kosztuje na rynku. Niech to będzie np. 500 zł.

Krok 3. Wyliczenie zysku z części inwestycji wpłaconej na dobrze oprocentowaną lokatę

Krok 3Wysokie oprocentowanie (czasem nawet 20%) dotyczy niestety jedynie krótkiego okresu, na przykład 3 miesięcy. Po tym okresie pieniądze przechodzą na tradycyjną lokatę albo na zwykły ROR minimalnie lub wcale nieoprocentowany. Warto uświadomić sobie jak niewielki jest to zysk. W przykładzie z połowy zainwestowanych 100.000 zł taka „15%” lokata dała zysk 1164 zł. Czyli niecałe 3% przed opodatkowaniem. Można powiedzieć – ale to i tak tyle co zwykła lokata w pół roku! Tak, ale zauważ co się dzieje dalej…

Krok 4. Wyliczenie zysku z części inwestycyjnej (fundusz/ struktura)

Krok 4Tu zaczyna się zabawa. Często przy zakupie takiego funduszu pobrana zostanie opłata manipulacyjna od wpłaty. Będzie to najprawdopodobniej 2-4%, zależnie od wybranego funduszu. Sama ta prowizja może „zjeść” zysk z lokaty i otrzymanego gratisu.

Sprawdzisz to porównując zysk z całości takiej inwestycji dla zysku funduszu równego 0%. Jeżeli jest ujemy – to już na starcie jesteś na takiej inwestycji stratny.

Warto pamiętać, że często dokładnie ten sam fundusz można kupić bez żadnej prowizji… Jeżeli promocyjna lokata jest powiązana z produktem strukturyzowanym – pamiętaj, że w przeszłości jedynie co dziesiąta „struktura” zarabiała więcej niż lokata. A wiele „wyszło na zero”.

W praktyce w takich produktach całe ryzyko ponosi inwestor

Nawet jeżeli część inwestycyjną stanowi struktura z gwarancją kapitału.  Wyjście na zero może oznaczać, że do wypłaty będzie mniej niż na zwykłej, nie kombinowanej lokacie bankowej.

A jeżeli już decydujemy się na produkt z funduszem – warto zauważyć co dzieje się gdy fundusz traci? Inwestor też traci. Gdy fundusz „wychodzi na zero” – inwestor najczęściej minimalnie traci. Gdy fundusz zarabia – inwestor zarabia mniej (z uwagi na prowizje i niewielki w praktyce zysk z lokaty). Jeżeli już wybierać fundusz – to bardziej świadomie i nie pozostawiając wpłaconych w nim pieniędzy na pastwę losu… i liczyć na szczęście.

Można zastosować skuteczne, proste strategie dla kilkumiesięcznych inwestycji na rynku funduszy, także tych zagranicznych. Ze znacznie większą szansą na dobry zysk niż w przypadku takich udziwnionych produktów.

Ograniczenia i dodatkowe uwagi…

Arkusz ma służyć jedynie jako pomoc w oszacowaniu możliwych zysków z promocyjnych lokat bankowych. Wyniki mogą różnić się od rzeczywistych z uwagi na niuanse w warunkach poszczególnych produktów.

Czas na Twoją opinię

Jakie są Twoje wrażenia z obsługi tego arkusza? Masz propozycje zmian? Rozbudowy? A może warto abyśmy przygotowali arkusz na inny temat? Czekam na Twój komentarz.

UDOSTĘPNIJ

ZOSTAW ODPOWIEDŹ

Please enter your comment!
Please enter your name here