Archiwum

Noble Investment Plan – zabawa w chowanego czyli znajdź coś o mnie w sieci

Konia z rzędem kto przed spotkaniem z Doradcą Noble Banku dowie się czym jest ‚Noble Investment Plan‚. W dawnych studenckich czasach pasjonowałem się m.in. systemami wyszukiwawczymi. Ale w przypadku Noble Investment Plan na początku poległem. Próby znalezienia warunków produktu, ogólnych warunków ubezpieczenia o Tabeli Opłat nie wspominając spełzły na niczym.

Czego obawia się Noble Bank ukrywając (mniej lub bardziej świadomie) informacje o tym produkcie oferowanym Klientom VIP?

To nie pierwszy przypadek utrudniania dostępu do materiałów produktowych

[stextbox id=”info” caption=”Po co Klient miałby zapoznawać się z warunkami produktu przed rozmową z Doradcą? „]Przecież mógłby przypadkiem przeczytać te dokumenty, zadawać trudne pytania. Lub – co gorsza – znaleźć w Internecie opinie na temat produktu lub analizy, które pojawiają się na kilku blogach, w tym dziennikarskich. A wtedy rozmowa sprzedażowa nie przebiega już tak płynnie…[/stextbox]

Lubiących przeszukiwać Internet zapraszam do testu. Proszę odszukać warunki OWU / Tabelę Opłat czy choćby podstawowe informacje czym jest Noble Investment Plan.

Pod każdą z reklam znajdziemy informacje:

Noble Investment Plan” (grupowe ubezpieczenie na życie i dożycie z ubezpieczeniowym funduszem kapitałowym) nie jest lokatą bankową i nie gwarantuje zysku, a jedynie zwrot 100% Składki Zainwestowanej (czyli sumy wpłaconych składek pomniejszonych o Opłaty Administracyjne) wyłacznie na koniec okresu inwestycji, pod warunkiem że Klient zobowiązuje się do terminowego wpłacania kolejnych miesięcznych składek. W przypadku niedopełnienia tego obowiązku i wcześniejszej rezygnacji z ubezpieczenia Klient musi liczyć się z ryzykiem utraty części lub całości zainwestowanego kapitału (szczegółowa informacja na temat kosztów likwidacji znajduje się w Tabeli Opłat i Limitów). Produkt zapewnia 100% ochronę kapitału, (definiowanego jako suma wpłaconych składek pomniejszonych o Opłaty Administracyjne) z zastrzeżeniem ryzyka inwestycyjnego i kredytowego NOMURA Bank International plc, Getin Noble Bank SA. oraz Open Life TU Życie SA. Szczegółowe warunki produktu, w tym informacje o kwocie chronionej , ryzykach i opłatach znajdują się w Warunkach Grupowego Ubezpieczenia,l Regulaminie UFK oraz Tabeli Opłat i Limitów – dostępnych w oddziałach Noble Bank

Jak ukryć przed inwestorem szczegóły produktu? Taktyką Zmiany Nazwy

Tego typu praktyki powtarzane są od dwóch lat w części firm ‚niezależnego doradztwa finansowego’. Co należy zrobić, jeżeli ktoś opisze szczegółowo produkt finansowy z oferty? Stworzyć inny, identyczny (lub prawie identyczny) ale o innej nazwie. Czasem od razu tworzy się kilka podobnych produktów o całkowicie innych nazwach i wprowadza do sprzedaży w różnych firmach.

Przykłady? Proszę bardzo:

  • Na początku było Pareto. To był pierwszy produkt z mitycznym ‚lewarem’. Gdy o produkcie zaczęto dyskutować pojawiła się ‚nowa wersja’ czyli Plan Inwestycyjny Lucro, Libra, potem db Inwestuj w Przyszłość i w tym roku w nowej odsłonie produkt powraca pod nazwą Plan Oszczędnościowy IPE w IDEA Bank.
  • Słynne już Kwartalne Zyski były sprzedawane także w innych kanałach dystrybucji ale już jako Nature Premium. Oferując Nature Premium nie było ryzyka, że Klient skojarzy produkt z opiniami o Kwartalnych Zyskach.
  • W ostatnich miesiącach prawie równolegle wystartowały dwa bliźniacze (różnią się jedynie minimalną wpłatą) produkty: Dziesięciokrotka i Symfonia Zysków.
  • Produkty Stabilne Oszczędzanie, Gemini czy Zabezpiecz przyszłość to kolejny przykład tego samego produktu pod różnymi nazwami. I dokładnie tym produktem jest Noble Investment Plan.

Inwestor VIP z reguły nie pyta o szczegóły. Oczekuje porady i obietnic zysków

I takowe od Doradcy otrzyma. W Internecie nie znajdzie informacji o produkcie – tym samym musi uwierzyć w to, o czym mówi doradca. A dokumenty produktowe? Wcale nie musi ich zobaczyć.

Produkt ma formę „Grupowego Ubezpieczenia na życie i dożycie” i – jak słusznie zauważyła Komisja Nadzoru Finansowego – oznacza to, że nie ma żadnych sankcji jeżeli inwestor nie zobaczy Ogólnych Warunków Ubezpieczenia w momencie podpisywania umowy. Inwestor nie jest też chroniony prawem 30 dni odstąpienia od umowy – takie prawo Kodeks Cywilny przewiduje jedynie dla Ubezpieczającego – a tym jest w tej konstrukcji produktu Noble Bank. Daje to szerokie pole manewru w rozmowie z Klientem.

Inwestor nie ma zapewne także świadomości, że do oferowania ubezpieczeń grupowych sprzedawca nie musi mieć żadnej wiedzy merytorycznej :), ani żadnych formalnie nadzorowanych szkoleń – innych niż czysto sprzedażowe.

Wystarczy dorzucić luksusowy zegarek, iPada i lokatę na 15%…

… i sukces sprzedażowy prawie murowany. Łatwo wtedy zapomnieć o tym czym różni się inwestowanie od wpłacania pieniędzy w zamian za jakąś nagrodę w produkt, którego nie rozumiemy.

Czy produkt Noble Investment Plan to zły produkt?

Nie. To produkt strukturyzowany, o dokładnie tym samym modelu działania co Stabilne Oszczędzanie czy Zabezpiecz Przyszłość. Jeżeli inwestor otrzyma od doradcy pełną informację o produkcie, z omówieniem wszystkich elementów – i te informacje przekonują inwestora wtedy możemy mówić o świadomym wyborze.

W przeciwnym razie wybór produktu jest oparty o bajki sprzedażowe, niedopowiedzenia, mizerny gratis (Noble Investment Plan oferowany jest przy inwestycjach rzędu 200.000 zł i więcej) – a tym samym całkowicie nieprzemyślany. A dowiadując się więcej o produkcie w kilka miesięcy po podpisaniu umowy wycofać się już nie można.

Jakie informacje powinien przedstawić doradca?

Listę tych, które uważam za niezbędne umieściłem poniżej:

  1. czas trwania inwestycji ? dokładnie 15 lat. A to oznacza zamrożenia całości wpłaconych pieniędzy na ten czas.
  2. wyjaśnić co w praktyce oznacza zwrot kapitału po 15 latach. Że nie jest to tożsame z sumą dokonanych wpłat. Gwarancja dotyczy 77% dokonanych wpłat. Nie wspominając już o wpływie inflacji przez okres 15 lat…
  3. wyjaśnić, że Składka Zainwestowana, która jest gwarantowana nie jest sumą dokonanych wpłat
  4. wyjaśnić różnicę między gwarancją kapitału a potencjalnym zyskiem – te dwa elementy nie mogą wystąpić łącznie
  5. podkreślić, że historyczne wyniki są tylko symulacją i absolutnie niczego nie gwarantują
  6. wytłumaczyć, że reklamowany wynik średniorocznie nie uwzględnia inflacji ? i jest tylko chwytem reklamowym
  7. wyjaśnić że jest to produkt strukturyzowany i opisać na czym polega działanie takiego produktu – to rodzaj ?zakładu? (mi wyjaśnienie zasad działania takiego produktu zajmuje na szkoleniach 20-40 minut)
  8. pokazać jaka jest szansa na zyski większe od lokaty. W Polsce produktów strukturyzowanych zakończyło się wiele. Można z tego wyciągać wnioski. Połowa z tych produktów (dane na podstawi e800 produktów) zarobiła 0%, jedna czwarta mniej niż lokata, zaledwie co czwarty więcej niż lokatahttps://blog.opiekuninwestora.pl/struktury-2011/
  9. zostawić Klientowi Tabelę opłat, owu, załączniki ? i pozwolić spokojnie się z nimi zapoznać od razu tłumacząc co oznaczają poszczególne zapisy
  10. odpowiadać na wszelkie pytania inwestora
  11. dokładnie wytłumaczyć o co opiera się indeks  Nomura Growth Poland 3 ? tak aby inwestor miał wewnętrzne przekonanie, że rozumie dlaczego akurat ten indeks a nie jakiś inny będzie z dużym prawdopodobieństwem generował zyski
  12. Poinformować, że przez cały czas trwania produktu inwestor nie ma żadnego wpływu na tę inwestycję. Czyli pokazać, że jednym z ryzyk w tym rozwiązaniu jest to, że indeks ?przestanie się sprawdzać. A wtedy ? inwestor nic nie może zrobić
  13. Poinformowanie o innych sposobach pomnażania kapitału i ich porównanie
  14. Porównanie oferowanego produktu (jego parametrów) do innych produktów tego samego rodzaju na rynku (dlaczego ten produkt a nie inny)
  15. przypomnieć i wyraźnie przedstawić skutki zaprzestania opłacania systematycznych składek w produkcie omawiając sposób naliczania opłat likwidacyjnych
  16. nie zapomnieć poinformować ile czasu inwestor ma na odstąpienie od umowy

 

Jak widać – jest tego sporo

I są to w większości odpowiedzi na pytania, których Klient sam nigdy nie zada. Nie znając tego typu produktów skąd miałby wiedzieć o co zapytać. A czy doradca, zachęcany do realizacji celów sprzedażowych będzie te informacje przedstawiał? Wątpię. Ale może ktoś z czytelników powyższy pakiet informacji uzyskał przy zawieraniu takiej umowy?

 

O autorze

Remigiusz Stanisławek

Witaj, z tej strony Remigiusz. Od 2006 roku uczę jak świadomie korzystać z funduszy inwestycyjnych i produktów inwestycyjnych. Czasem opiszę jakąś aferę :) Fundusze to nie lokata. To inwestycja. A inwestycją trzeba zarządzać. Ale wystarczy odrobina podstawowej wiedzy aby skutecznie inwestować. Jeżeli Twoje pieniądze są dla Ciebie ważne - może warto poświęcić im nieco więcej czasu?

Zostaw komentarz