Lokata roczna w banku to aktualnie 2,5%. 3-miesięczną znajdziemy na poziomie 3%. Nic dziwnego, że oferta oprocentowania 4,5% lub 5,4% krzycząca z e-maila reklamowego budzi zainteresowanie. A takie reklamy otrzymuję systematycznie na swoją skrzynkę e-mail.

To oczywiście lokaty promocyjne, krótkoterminowe na 1-3 miesięcy. Zysk z inwestycji jest więc niewielki. Tym bardziej, że firmy oferujące takie lokaty wprowadzają ograniczenia co do wpłacanej na lokatę kwoty maksymalnej. Czasem także minimalnej.

Po co firmy doradztwa finansowego oferują promocyjne lokaty z ograniczeniami?

To nie jest żadnym zaskoczeniem – chodzi o pozyskanie danych osobowych Klienta. I możliwość zaoferowania przez doradcę na spotkaniu ‚najlepszego produktu inwestycyjnego’, który akurat narzucił dział sprzedaży. Dlatego te oferty prawie zawsze wymagają osobistej wizyty w oddziale banku.

Inwestor z odpowiednio dużą asertywnością bez trudu ominie rozmowy na temat dodatkowych produktów i ostatecznie wyjdzie z banku z podpisaną umową lokaty.

Ile zarobi Klient na promocyjnej lokacie?

Warto dobrze policzyć – aby sprawdzić czy wizyta w oddziale jest w ogóle opłacalna. Uwzględniając stracony czas na wizytę w banku (z dojazdem będzie to z reguły ponad 1 godzina) oraz możliwość zainwestowania na ‚zwykłej’ lokacie.

Jeżeli możemy wpłacić pieniądze na 3-miesięczną lokatę oprocentowaną na 3% w ‚normalnym banku’ to zysk ze skorzystania z promocyjnej lokaty należy liczyć jako różnicę oprocentowania. Mając możliwość skorzystania z promocyjnej lokaty na 5,2% tak naprawdę mamy tu zysk roczny o 2,3 pp większy od zwykłej lokaty. I to ta różnica stanowi o ‚atrakcyjności’ lokaty promocyjnej.

Policzmy: Lokata Wiosenna w Expander

lokata_wiosenna

Kto skorzysta? Tylko i wyłącznie osoba, która nigdy nie zakupiła żadnego produktu inwestycyjnego w Expander. To oferta tylko dla nowych Klientów.

  • Czas trwania: 1 miesiąc.
  • Oprocentowanie: 4,5%.
  • Czyli o 1,5 pp w skali roku więcej od tradycyjnej lokaty.
  • Kwota inwestycji: od 30-60.000 zł.

Ile zarobię na promocji przy inwestycji 30.000? Wynik = 30.000 * (1,5% / 12)*0,81 = 30,37 zł.
Ile zarobię na promocji przy inwestycji 60.000? Wynik = 60.000 * (1,5% / 12)*0,81 = 60,75 zł.

Nie wiem czy 60 zł dodatkowego zysku warte jest uwagi i czasu dla inwestora dysponującego kwotą 60.000 zł.

Policzmy: Ubezpieczenie Gwarancja Zysku w Aviva

aviva-promocja-lokataKto skorzysta?

Z pobieżnej analizy oferty nie widać tu żadnych ograniczeń.

  • Czas trwania: 2 miesiące.
  • Oprocentowanie: 5,4%.
  • Czyli o 2,4 pp w skali roku więcej od tradycyjnej lokaty.
  • Kwota inwestycji: od 2-20.000 zł.

Ile zarobię na promocji przy inwestycji 20.000? Wynik = 20.000 * (2,4% / 6)*0,81 = 64,8 zł w dwa miesiące (32,4 zł miesięcznie).

To lokaty dobre dla łowców promocyjnych lokat

Dla części inwestorów, obawiających się jakichkolwiek form inwestowania i chcących pozostać przy lokatach bankowych – takie oferty mogą być atrakcyjne. Warto pamiętać, że są to często oferty ‚jednorazowe’ – tylko dla nowych Klientów. Banków oferujących takie promocyjne rozwiązania jest nie więcej niż 10. Takiego modelu dodatkowych zysków wystarczy na maksymalnie 2 – 3 lata. Z uwagi na ograniczenia co do poziomu inwestowanej kwoty dysponując oszczędnościami rzędu 50.000 zł może udać się zarobić w skali roku 400-500 zł więcej niż na zwykłej lokacie (o ile trafimy kilka dobrych promocji). To zawsze jakiś zastrzyk dodatkowej gotówki. Ale do lepszej emerytury nas nie doprowadzi.

Bank kupuje dane osobowe!

Banki poprzez tego typu akcje promocyjne kupują po prostu dane osobowe Klientów. Czasem podawana jest minimalna kwota inwestycji, np. dla Lokaty Wiosennej między 30.000 a 60.000. Po co ograniczenie minimalnej kwoty? Aby doradca w oddziale miał pewność, że Klient posiada już zgromadzony kapitał. Łatwiej będzie zaoferować produkt inwestycyjny.

Koszt dla banku (w najgorszej sytuacji – gdy Klient wykorzysta pełen limit lokaty) to nieco ponad 60 zł za pełne dane osobowe Klienta.

Alternatywa?

Ja oczywiście polecam fundusze inwestycyjne. Które nie muszą oznaczać dużego ryzyka. Można inwestować na rynku funduszy pieniężnych i obligacji. Wystarczy odrobina wiedzy i zaangażowania aby dobrze zarządzać funduszami niskiego ryzyka. Gotowa strategia dla takiego inwestowania dostępna jest w portalu Opiekun Inwestora.

W ostatnim roku wyniki funduszy niskiego ryzyka często wynosiły ponad 5%.

wyniki-niskie-ryzyko-pl-2015-04-24Oczywiście były też słabsze fundusze.

wyniki-niskie-ryzyko-pl-2015-04-24-2

1 KOMENTARZ

ZOSTAW ODPOWIEDŹ

Please enter your comment!
Please enter your name here