Siła reklamy Open Finance, gadżet w postaci aparatu fotograficznego (wartości 189 zł) połączone z lokatą oprocentowaną na 8% – robi swoje. W tym produkcie już w dniu zainwestowania pieniędzy (np. dla wpłaty = 50.000 zł) jesteśmystratni. Np. 418 zł zł przy wpłacie 50.000 zł. Nawet wliczając do zysku wartość aparatu…

Jak to możliwe? Jak to sprawdzić? Teraz możesz to zrobić samodzielnie – wystarczy użyć naszego arkusza Excel do analizy takich „produktów”.

Lokata timingowa

Lokata Timingowa oferowana jest co najmniej od kwietnia 2010 (wtedy jako gratis był iPod Shuffle 2GB). I po tym, że jest kontynuowana jestem pewien, że wiele osób z niej „skorzystało”. Podkreślam – już w dniu wpłaty pieniędzy zysk z „promocyjnej” lokaty plus wartość gratisu jest niższy niż „gratis + wysokie oprocentowanie”.

O czym wiele osób wybierających taki produkt nie wie?

 

[stextbox id=”info” caption=”I tę niewiedzę wykorzystuje się konstruując podobne produkty…”]

Po pierwsze: zdarza się, że oczekuje się zysku podanego w reklamie (8%) w krótkim okresie (3 miesiące).  Ale patrząc na prawy górny róg reklamy można odnieść takie wrażenie.

Po drugie: o prowizji za zakup funduszu inwestor dowie się już na spotkaniu. I niestety – najczęściej uzna, że jest to całkiem zrozumiałe, że fundusz pobiera prowizję. Przecież nawet w statucie podają, że prowizja jest pobierana. Nadal jednak wiele osób nie sprawdzi, że dokładnie te same fundusze można zakupić bez żadnej prowizji (np. mBank).

Po trzecie: reklama „sprytnie” pokazuje zysk funduszu Noble Akcji (38% w 6 miesięcy). Wygląda doskonale? O tym w dalszej części artykułu.[/stextbox]

Policzmy

Inwestor wpłaca 10.000 zł.

[stextbox id=”alert” caption=”Inwestor wpłaca 10.000 zł.”]a) 5.000 zł zarabia na lokacie w 3 miesiące całe 79 zł po opodatkowaniu.
b) drugie 5.000 zł przy wpłacie w fundusz pomniejszane jest o 4% opłaty manipulacyjnej (czyli 200 zł).
Stąd wynik na początku inwestycji: to strata 121 zł.I nie dostanie aparatu fotograficznego…[/stextbox]

Aby dostać gratis musimy zainwestować co najmniej 50.000 zł.

[stextbox id=”alert” caption=”Inwestor wpłaca 50.000 zł.”]a) 25.000 zł zarabia na lokacie w 3 miesiące całe 393 zł po opodatkowaniu.
b) drugie 25.000 zł przy wpłacie w fundusz pomniejszane jest o 4% opłaty manipulacyjnej (czyli 1000 zł).
c) inwestor otrzymuje gratis (aparat Fuji FinePix AV100) wartości 189 zł (ceneo.pl, dane z 1.3.2011).
Stąd wynik na początku inwestycji:to strata 418 zł.[/stextbox]

Co oznacza: strata na początku inwestycji?

Tylko (i aż) tyle, że zysk z „lokaty” plus zysk z gadżetu są niższe niż prowizja za zakup funduszu. Gdy ten sam fundusz można kupić bez prowizji. Czyli równie dobrze byłoby wpłacić połowę pieniędzy na „zwykłą”, mniej oprocentowaną lokatę, a drugą połowę na takim sam fundusz…

Ale o tym Klient nie dowie się w okienku sprzedażowym…

Opis produktu: Lokata Timingowa

To co jest napisane dużymi literami. Czyli dostępne bez wysiłku (kliknij aby zobaczyć opis produktu):

Minimalna wpłata:
5.000 zł. Aby otrzymać gratisowy aparat fotograficzny wymagana inwestycja to 50.000 zł.
Promocyjna lokata:
oprocentowanie 8%, lokata 3 miesięczna.
Podział kapitału:
50% – promocyjna lokata, 50% – wybrany fundusz inwestycyjny z oferty Noble Funds. Wybrać można jedynie między funduszami MieszanyAkcji, Global Return, Akcji Małych i Średnich Spółek.
Ograniczenia:
W okresie 3 miesięcy zerwanie lokaty lub wypłata pieniędzy z funduszu skutkują brakiem wypłaty odsetek z lokaty.

To co jest napisane „małymi” literami. Czyli wymaga przeczytania warunków szczegółowych oraz załączników.

Aby otrzymać gratisowy aparat… wymagana jest inwestycja co najmniej 50.000 zł.
A Klient już został zwabiony do oddziału 🙂
To niby oczywiste, ale powtórzę: Wyższe oprocentowanie lokaty „działa” tylko przez 3 miesiące. Nie jest to zysk 8% w 3 miesiące. To ok. 1,94% zysku. Oczywiście liczone od połowy zainwestowanej kwoty (reszta wpłacana jest w fundusz inwestycyjny).
Inwestycja w fundusz inwestycyjny: przy wpłacie pieniędzy w fundusze Noble pobrana zostanie opłata manipulacyjna 4% (przy kwotach powyżej 150.000 opłata ta będzie nieco mniejsza). Fundusze zostały dobrane do oferty w taki sposób, aby wszystkie pobierały tę najwyższą opłatę. Dlatego nie ma możliwości zainwestować w fundusz np. Stabilnego wzrostu (opłata zaczyna się od 3%)
Ograniczenia:
W okresie 3 miesięcy zerwanie lokaty lub wypłata pieniędzy z funduszu skutkują brakiem wypłaty odsetek z lokaty.

Dalsze uwagi…

Po pierwsze: produkt wymaga „utrzymania” pieniędzy w funduszu inwestycyjnym.

Pod karą utraty „mizernych” odsetek z promocyjnej lokaty. W przypadku gdy giełdy zaczną tracić inwestor będzie na siłę powstrzymywał się przed wypłatą (prawdopodobnie na taką obawę usłyszy zdanie „spokojnie, w długim okresie fundusz akcji świetnie zarabia”)

Po drugie: produkt wymaga „utrzymania” pieniędzy w funduszu inwestycyjnym.

Pod karą utraty „mizernych” odsetek z promocyjnej lokaty. W przypadku gdy giełdy zaczną tracić inwestor prawdopodobnie będzie „na siłę” dalej nie zmieniał funduszu (prawdopodobnie usłyszał, że w długim okresie fundusze akcji świetnie zarabiają).

Po trzecie: wynik funduszu Noble Akcji podany jako 38%…

Cytat ze strony produktu:

38% – prezentowana stopa zwrotu dotyczy inwestycji w subfundusz Noble Fund Akcji w okresie 30.01.2009 – 31.07.2009. Stopa zwrotu subfunduszu Noble Fund Akcji w okresie 12 miesięcy wynosi -12,72 dla okresu 31.07.2008 – 31.07.2009, oraz -40,37% w ciągu 24 miesięcy dla okresu 31.07.2007 – 31.07.2009.

Tu zastosowano (przypadkiem?) ciekawy zabieg.

Zysk 38% pokazano na początku wiersza. Natomiast wyniki w okresie 12 miesięcy czy też 24 miesięcy podano po dacie, poprzedzając znakiem „-„, który (tak mi się wydaje) może być odebrany jako myślnik zamiast jako minus. Dodajmy do tego wynik 38% podany akurat „od dołka” (choć to może przypadek).

Tu zobaczysz jak to policzyć w arkuszu…

Arkusz obliczeń
[stextbox id=”info” caption=”Co mamy prześwietlić?”] Jaki kolejny produkt powinniśmy wstawić pod rentgen? Jak czujesz się po lekturze tego artykułu? Napisz – szczególnie jeżeli coś wymaga wyjaśnienia.[/stextbox]

UDOSTĘPNIJ

ZOSTAW ODPOWIEDŹ

Please enter your comment!
Please enter your name here