Archiwum

Letnia promocja Aegon 2013 – Multi PIN 2.1: kto powinien skorzystać?

Czysto merytorycznie produkt AEGON MultiPIN 2.1 to warte polecenia rozwiązanie dla inwestycji typowo systematycznych (bez dopłat dodatkowych) dla składek 300-400 zł miesięcznie. Tym bardziej warto skorzystać z dodatkowej promocji, która choć symboliczna – w tym przypadku daje pewną korzyść.

AEGON 2.1 – najlepszy dla systematycznych inwestycji 300-400 zł m/c

W mojej ocenie (oraz czysto matematycznie) produkt AEGON 2.1 to najlepsze na rynku rozwiązanie dla następującego modelu inwestowania:

  • długoterminowe (ponad 15) lat inwestycje systematyczne w wysokości 300 lub 400 zł miesięcznie (przy wyższych kwotach warto poszukać innych produktów, przy inwestycjach 200 zł miesięcznie także polecam wybrać inne rozwiązanie)
  • i raczej brak inwestycji dodatkowych – lub inwestycje dodatkowe w niewielkiej wysokości (planując większe inwestycje dodatkowe warto poszukać innych produktów)

Produkt AEGON 2.1 dla tego poziomu inwestycji (300/400 zł miesięcznie) oferuje dwa ważne elementy:

  • najniższy w tej grupie koszt rocznej opłaty (od 1,2% rocznie, malejący po 10-15 latach do rekordowego poziomu 0,5%)
  • malejącą stałą opłatę miesięczną – początkowo 10 zł w kolejnych latach maleje o 1 zł.

Dla inwestycji systematycznych mniejszych niż 500 zł istotnym kosztem staje się niewinna stała opłata miesięczna (około 10-12 zł w różnych produktach). Można ją traktować jako swoistą prowizję od każdej wpłaty. Jeżeli przykładowo inwestujemy 300 zł miesięcznie, i w tym miesiącu pobrana zostaje opłata 10 zł generuje to niejako prowizję 3,0% od tej wpłaty. Ta stała opłata jest czasem demonizowana na różnego rodzaju forach internetowych – proszę pamiętać pieniądze do produktu wpłacamy na wiele lat, i faktyczny koszt 3% rozkłada się na wiele lat i w skali roku przy 15 letniej inwestycji ‚kosztuje’ niecałe 0,2%. Natomiast w pierwszych kilku latach inwestowania istotnie zmniejsza potencjał zarabiania w produkcie.

Ta opłata to 120 zł rocznie. Jest pobierana w prawie każdym produkcie inwestycyjnym z niską składką inwestycyjną.

Aegon 2.1 wprowadził tu bardzo korzystny model pobierania tej opłaty: w I roku jest to 10 zł miesięcznie (razem 120), w drugim 9 zł miesięcznie (razem 108 zł), w trzecim 8 zł, itd, a od 11-go roku jest to 0 zł. W sumie przez 10 lat pobrane zostanie  jedynie 660 zł tej opłaty (podczas gdy w konkurencyjnych produktach około 1200 zł, a każdy kolejny rok to 120 zł oszczędności).

Przy składkach ponad 500 zł miesięcznie stała opłata administracyjna traci praktyczne znaczenie.Tak samo jak dla inwestycji dodatkowych. Jeżeli w ciągu roku zainwestowałem 3600 zł, a na rachunek dodatkowy dopłacam 20.000 zł, to roczną opłatę 120 zł poprawnie jest porównać do całej inwestycji: 120 zł / 23600 to pół procent, a w każdym kolejnym roku mniej.

[box type=”info” ]Podsumowanie: Dla inwestycji 300-400 zł miesięcznie stała opłata miesięczna ma istotne znaczenie – i sposób jej pobierania w AEGON (bardzo korzystny) w połączeniu z innymi cechami: najniższe opłaty roczne, dobra oferta funduszy powoduje, że jest to produkt wart rozważenia dla inwestorów planujących pierwsze inwestycje typowo systematyczne.[/box]

W produkcie Aegon z uwagi na tak zwaną standardową (wolną) konwersję trzeba stosować nieco mniej aktywne strategie inwestowania – pakiet dostępnych funduszy jest tu naprawdę dobry. Ten drobny (jedyny) problem (sposób konwersji) z produktem Aegon nie jest bardzo istotny przy inwestowaniu mniejszych kwot. Tu istotnym jest w ogóle rozpoczęcie oszczędzania, jeżeli z budżetu domowego udaje się wygospodarować 300-500 zł to najczęściej wiąże się to z nieco mniejszym zasobem czasu, który na inwestowania można poświęcać. Można wtedy stosować nieznacznie mniej aktywne inwestowanie.

Dodatkowo koszt ewentualnego zerwania umowy jest tu pobierany w nowej – bardzo korzystnej formule. To równowartość pierwszorocznej wpłaty plus stały koszt 540 zł.

[taq_review]

Parametry produktu

Opłata za korzyści prawne i podatkowe

Zależy od wybranego modelu produktu. Czyli okresu deklarowanych systematycznych wpłat. Krótsze niż 13 lat wersje produktu są koszmarnie drogie i jeżeli istotny jest krótki czas obowiązkowych inwestycji znajdziemy produkty wymagające tylko 6 lat systematycznych inwestycji.

Dlatego produkt Aegon 2.1 warto wybierać wyłącznie w wersjach 13- lub 14-letniej.

aegon-optymalne-wersje

Po upływie 13- lub 14- lat (najlepsze wersje produktu) w kolejnych latach koszt produktu to jedynie 0,5% rocznie.

Do kosztów należy doliczyć jeszcze opłatę za przewalutowanie między funduszami zagranicznymi. Opłata to około 0,15% – i w praktyce oznacza ‚przewalutowanie’ całego portfela około 1-1,5 raza w ciągu roku przy aktywnym inwestowaniu. Tym samym podnosząc koszt z 1,2% na 1,5% a w późniejszym okresie z 0,5% na 0,8% – co ciągle jest jedną z najniższych opłat w produktach inwestycyjnych.

Stała opłata miesięczna

Dla wersji od 300 zł miesięcznie: 10 zł miesięcznie w I roku, potem maleje co roku o 1 zł. Suma tych opłat przez cały czas trwania produktu to 660 zł.

Obowiązkowość inwestycji

To najbardziej ‚mobilizujący’ produkt na rynku. Wymaga od 10-15 lat (w praktyce warto wybierać wyłącznie wersje 13- i 14-letnie) obowiązkowych systematycznych inwestycji. Dodatkowo jako jedyny produkt ma wbudowaną obowiązkową indeksację – czyli składka w każdym kolejnym roku rośnie o 3%.

Przykładowo dla inwestycji 300 zł miesięcznie: w pierwszym roku jest to 300 zł miesięcznie, w drugim 309 zł miesięcznie, w trzecim 318,27 …. w ósmym 369 zł i w 13-tym 427 zł miesięcznie.

Suma wymaganych inwestycji systematycznych w ciągu 13 lat dla wersji 300 zł to 56 225 zł (dla wersji 400 zł: 74965 zł).

Produkty AEGON dostępne także w mojej ofercie (z dodatkowym bonusem)

Umowę na produkt MultiPIN 2.1 możesz podpisać bezpośrednio w Aegon, u wielu dystrybutorów. Lub z moim pośrednictwem (Rodzinne Finanse). Za każdym razem sprawdzimy czy w danym przypadku na pewno produkt AEGON będzie najlepszym rozwiązaniem (warto za każdym razem porównać do innych rozwiązań). A dodatkowo otrzymasz (już od inwestycji 300 zł miesięcznie) określony pakiet pomocy w inwestowaniu: bezpłatny dostęp do abonamentów Opiekuna Inwestora, pomoc w zarządzaniu, dostęp do bezpłatnych szkoleń.

[box type=”success” ]Aegon oferuje bonus 10-25% po kilkunastu latach. Inwestując poprzez Rodzinne Finanse dla produktów AEGON w trakcie Promocji Letniej * otrzymasz dodatkowo 14%-21% wartości pierwszorocznej inwestycji już w I roku.[/box]

*) Promocja letnia trwa do końca sierpnia 2013. 

O autorze

Remigiusz Stanisławek

Witaj, z tej strony Remigiusz. Od 2006 roku uczę jak świadomie korzystać z funduszy inwestycyjnych i produktów inwestycyjnych. Czasem opiszę jakąś aferę :) Fundusze to nie lokata. To inwestycja. A inwestycją trzeba zarządzać. Ale wystarczy odrobina podstawowej wiedzy aby skutecznie inwestować. Jeżeli Twoje pieniądze są dla Ciebie ważne – może warto poświęcić im nieco więcej czasu?

Zostaw komentarz

komentarze 4

  • Witam,

    Od jakiegoś czasu jestem namawiany przez doradcę finansowego z jednej z popularniejszych firm na ten produkt Aegonu. Dodatkowo Aegon ma promocję do końca sierpnia i do pierwszej rocznej wpłaty dodaje 15% od siebie. Ale zastanawiam się, czy warto? Napisał Pan, że dla wpłat miesięcznych 200 zł proponowałby Pan inny produkt. A ja waham się pomiędzy kwotą 200 zł, a 300 zł. W związku z tym mam pytanie, czy wysilić się i wpłacać te 300 zł, czy lepiej poszukać czegoś innego na 200 zł. Czy może samemu zacząć inwestować w fundusze? Trochę się w sumie staram na platformie Bgż Optima tak robić. Dodam tylko, że doradca proponuję mi inwestycję w walucie obcej w ten produkt Aegonu co ma w lepszym stopniu zabezpieczyć mój kredyt mieszkaniowy, który mam we frankach. Co Pan o tym wszystkim sądzi. Pozdrawiam i czekam nie cierpliwie na odpowiedź

    • Kilka istotnych informacji:

      1) Dodatkowo Aegon ma promocję do końca sierpnia i do pierwszej rocznej wpłaty dodaje 15% od siebie. Ale zastanawiam się, czy warto?

      I słusznie. Promocja jest znikoma. Proszę pamiętać, że w produkcie Aegon 2.1 optymalny czas systematycznych wpłat dla niskich składek to 13-14 lat, i co roku składka jest obowiązkowo indeksowana o inflację. 15% promocji dotyczy pierwszorocznej wpłaty – i w porównaniu z sumą wszystkich wpłat jest to wartość znikoma, niższa niż 1%. Wybór rozwiązania inwestycyjnego w oparciu o bonus nie jest najlepszym rozwiązaniem…

      2) czy lepiej poszukać czegoś innego na 200 zł.

      Warto sprawdzić i porównać całą ofertę rynkową zamiast inwestować w pierwszy produkt który ‚zapuka do drzwi’. To w końcu inwestycja na lata i warto świadomie dokonać wyboru. Przy wyborze warto brać pod uwagę wiele różnych cech (jest ich kilkanaście)

      3) Czy może samemu zacząć inwestować w fundusze? Trochę się w sumie staram na platformie Bgż Optima tak robić.

      Inwestowanie w polisie to też inwestowanie samodzielne. Niczym nie różni się od inwestowania w platformie BGŻ. Tu i tu zysk (lub strata) zależy wyłącznie od tego jakie fundusze i kiedy będzie Pan wybierał. Polisa nie jest ‚automatycznym’ inwestowaniem. Polisa oferuje dostęp do wielu różnych funduszy – ale zarządza nimi inwestor (uzyskując wiele dodatkowych korzyści – prawno, podatkowo, funduszowych)

      4) że doradca proponuję mi inwestycję w walucie obcej w ten produkt Aegonu co ma w lepszym stopniu zabezpieczyć mój kredyt mieszkaniowy, który mam we frankach.

      Jedna z największych, przepraszam za wyrażenie’ bzdur jakie słyszałem. Inwestycja w fundusze wyceniane w EUR/USD czy też nawet CHF w absolutnej większości takich funduszy wcale nie zależy od kursu USD/EUR a tym bardziej CHF… To standardowa bajka sprzedażowa pokazująca całkowity brak wiedzy u dystrybutora. W inwestowaniu to co może się wydawać logiczne na zdrowy rozsądek w rzeczywistości działa nieco, a czasem całkiem inaczej. I tak jest w przypadku produktów z funduszami wycenianymi w obcych walutach. A już zabezpieczenie kredytu w CHF jest … brak słów.

    • Dokładnie na stronie 40, punkt 47) „Waloryzacja ? podwyższenie wysokości Składki Regularnej w każdą Rocznicę Polisy o 3%, z uwzględnieniem jednakże zaokrąglenia
      w górę do pełnych złotych, w celu utrzymania realnej Wartości Rachunku;”

      Czyli dla np. 13-letniej wersji produktu dla inwestycji 500 zł miesięcznie w 13 lat musimy zobowiązać się do zainwestowania w sumie ponad: 93700 zł. A wysokość składki obowiązkowej w 13-yym roku wyniesie około 715 zł.

      Podczas gdy w innych rozwiązaniach inwestycyjnych okres obowiązkowości inwestycji może być o połowę mniejszy (a dodatkowe kwoty można inwestować na rachunku dodatkowym z możliwością wypłat w razie potrzeby) i suma wymaganych wpłat obowiązkowych do produktu wyniesie w przypadku np. produktu 6-letniego: 36.000 a pozostałe 60.000 zł może być inwestowane tak, aby do tych pieniędzy w każdej chwili był dostęp.

      Produkt AEGON w tej konfiguracji jest dobrym rozwiązaniem jeżeli inwestor potrzebuje drobnego przymusu do inwestowania systematycznie przez kilkanaście lat i nie zamierza bardzo aktywnie inwestować (z uwagi na powolną konwersję między funduszami). Produkt jest także w mojej ofercie z dodatkowym wsparciem w inwestowaniu (www.rodzinnefinasne.pl), ale można też wybrać inne rozwiązania (nie ma jednego najlepszego produktu).