Sposób oferowania produktów, jak i same produkty z oferty Open Finance pozostawiają (nie tylko w mojej ocenie) wiele do życzenia. Ale, jak widać czasami można przygotować ofertę, którą będzie można pochwalić! A taką jest aktualna promocja IKE w Open Finance.

O samym produkcie Better Future pisałem już kilkukrotnie. Dziś szczegółowa analiza oferty, którą otrzymałem po wizycie w Open Finance – czyli połączenie IKE z produktem inwestycyjnym. Muszę przyznać, że aktualna promocja (połączenie Better Future z IKE) w pewnych przypadkach warta jest sprawdzenia.

O procesie sprzedażowym, któremu się poddałem udając się do jednego z oddziałów – napiszę osobny artykuł (po tym doświadczeniu łatwo zrozumieć skuteczność sprzedażową w OF :))

Na początek – reklama i małe gwiazdki

Najlepsza lokata na dzień dzisiejszy, którą znalazłem to 6,5% w skali roku(lokata 15 miesięczna) w Santander Consumer Bank.W reklamie marketingowcy z Open Finance trochę przesadzili… 9% to tak naprawdę 7,29%, a i dostępne jest po spełnieniu dodatkowych warunków.

 Zanim uwierzysz w 9% w skali roku, przeczytaj poniższy komentarz:

Oprocentowanie 9% w skali roku. Tak – ale tylko przy spełnieniu pewnych warunków.
Te warunki to podpisanie umowy na bardzo kosztowny produkt ze składką 1000 zł miesięcznie. Dla niższych inwestycji, promocyjne oprocentowanie to ‚8%’ w skali roku.
Oprocentowanie 9% (lub 8% dla niższych wpłat) nie jest faktycznym oprocentowaniem.
W rzeczywistości jest to oprocentowanie 7,29% (zamiast 9%), lub 6,48% (zamiast 8%) .
Brak podatku Belki – nic dziwnego – to w końcu inwestycja w ramach IKE, a to oznacza…
… że podatku nie zapłacimy pod warunkiem nie dokonywania wypłaty do osiągnięcia wieku emerytalnego (60/65 lat)!
Umowę można zerwać w każdej chwili – jasne, że tak. IKE nie zabrania dokonywania wypłat.
Ale wtedy trzeba już zapłacić podatek (19%). I nie liczony od 9% zysku, ale od 7,29%!
Brak minimalnych wpłat na rachunek
Tak, ale dotyczy to wyłącznie rachunku IKE. W powiązanym w promocji produkcie Better Future obowiązek systematyczności już obowiązuje.
Promocyjne oprocentowanie – tak, ale tylko w pakiecie
A w pakiecie dostępny jest kosztowny 10-letni plan inwestycyjny Better Future

Zastosowane porównanie: 7,29% w naszym IKE to to samo co 9% na tradycyjnej lokacie nie jest szczęśliwym porównaniem. Sugeruje naliczanie 9% zysku co roku (takie symulacje znalazłem już na kilku blogach i w dziesiątkach wyliczeń na forach internetowych), podczas gdy IKE OpenLife oprocentowane jest mniej. Jeżeli inwestor postanowi wycofać środki wcześniej niż osiągając wiek emerytalny podatek liczony będzie od 7,29%, a nie od ‚wirtualnego’ 9%

Czy to się opłaca?

Ile zyskamy na promocyjnym ‚8%’ lub  ‚9%’ IKE w 10 lat?

Nie znalazłem żadnych szczegółowych obliczeń faktycznej korzyści tej oferty przy uwzględnieniu wszystkich elementów (w tym inflacji). Stąd poniższe szczegółowe wyliczenia.

Do obliczeń przyjmujemy następujące założenia:

  • stałe oprocentowanie IKE w wysokości 7,29% lub 6,48% w skali roku przez 10 lat (dwa warianty)
  • po 10-roku inwestycja w IKE na tych samych warunkach co oferta innych IKE (inwestor przenosi tam pieniądze)
  • inwestycja trwa 15 lat
  • brak podatku ‚Belki’ (z uwagi na formę IKE)
  • inflacja na poziomie 3%
  • limit wpłat na IKE indeksowany co roku o wskaźnik inflacji
  • poziom wpłat na IKE w kolejnych latach zwiększany o wskaźnik inflacji w porównaniu do wpłaty z pierwszego roku
  • obliczenia wykonywane w nominalnej wartości pieniądza
  • wynik podany w realnej wartości pieniądza (po odjęciu wpływu inflacji)
  • poziom wpłat na IKE w realnej wysokości (3 warianty): 200 zł / 500 zł/ 10578 zł (limit na 2012 rok)

Ile inwestor przepłaca w produkcie Better Future w perspektywie 15 lat

Do obliczeń przyjmujemy następujące założenia:

  • inwestycja trwa 15 lat
  • inflacja na poziomie 3%
  • indeksacja corocznych wpłat na rachunek inwestycyjny
  • 19% podatku przy wypłacie środków z polisy
  • obliczenia wykonywane w nominalnej wartości pieniądza
  • wynik podany w realnej wartości pieniądza (po odjęciu wpływu inflacji)
  • 3 warianty wpłat: 200 / 500 / 1000 miesięcznie
  • produkt alternatywny: Nordea Strateg
  • koszty produktów: ujęte w obliczeniach (stałe miesięczne plus opłata za zarządzanie produktem)
  • przyjęty zysk średnioroczny 12% (choć w przypadku Better Future z uwagi na znacznie mniejszą ilość funduszy i możliwości inwestycyjnych wynik powinien być niższy)

Wyniki obliczeń

Zawarte  są w poniższym zestawieniu:

Wariant: 200 zł w Better Future, 3000 rocznie lub więcej na IKE: OK

Jedyny rozsądny przypadek skorzystania z promocyjnej oferty to następująca inwestycja:

  • wybór produktu Better Future ze składką 200 zł miesięcznie
  • traktowanie produktu jako kosztu dostępu do oferty promocyjnego IKE na 6,48% w skali roku
  • aktywne zarządzanie polisą Better Future (aby zarabiać zamiast liczyć na szczęście na rynku funduszy)
  • inwestowanie na IKE systematycznie ponad 3000 zł rocznie bez zamiaru wypłaty przed osiągnięciem wieku emerytalnego.

Przy takich założeniach czysty zysk z promocyjnego IKE (w porównaniu do zwykłego IKE) jest większy niż to ile przepłaca się w produkcie Better Future w porównaniu do innych produktów na rynku.

Opłacalność rozwiązania pojawia się wyłącznie przy systematycznych (przez co najmniej 10 lat) wpłatach na rachunek IKE (i jednocześnie 2400 zł rocznie na produkt Better Future).

Dla kogo to rozwiązanie: dla poszukujących stabilnych, ale też niespecjalnie okazałych (6,48% w skali roku) zysków, gotowych do comiesięcznych inwestycji na poziomie ponad 500 zł (200 zł na Better Future, 300 zł na promocyjne IKE).

Wersje dla wyższych miesięcznych wpłat (500/1000/2000 zł): nie są opłacalne

Tu nawet po uwzględnieniu zysku z promocyjnego IKE (to nawet 17.000 zł po 15 latach przy maksymalnym wykorzystaniu dostępnego limitu rocznych wpłat na IKE) nie będzie on większy niż różnica w kosztach produktu Better Future do innych produktów na rynku (koszty większe … nawet o 31.000 zł!).

Warto sprawdzić jakie parametry oferują inne produkty inwestycyjne (Axa, Aegon, Generali, Nordea, Skandia i inne). Często między produktami występują znaczące różnice.W perspektywie 15 lat różnice w kosztach produktów mogą sięgać tysięcy złotych. Poradnik na ten temat doboru produktów inwestycyjnych (prześwietla ponad 780 produktów) można zakupić na tej stronie już od 27 zł.

Jak policzyć opłacalność promocyjnego IKE z uwzględnieniem inflacji?

Wystarczy wykorzystać nieco bardziej złożony arkusz Microsoft Excel.

[stextbox id=”info”] Arkusz Excel, wraz z komentarzem, i dokumentacją PDF pokazującą jakie użyłem w nim formuły oraz wyjaśnieniem merytorycznym zasad obliczeń, zasad działania IKE udostępnię w tym miejscu, gdy artykuł ten polubi (na Facebook) 50 osób.[/stextbox]

Czyli: odliczanie czas zacząć. Przejdź na górę strony i kliknij przycisk  ‚Lubię to’.

Więcej na temat Better Future

Więcej informacji Jak to się robi w Open Finance (czyli jeszcze raz o Better Future)
Na co zwrócić uwagę podczas rozmowy sprzedażowej, co w praktyce oznacza brak rachunku dodatkowego…

 

UDOSTĘPNIJ

2 KOMENTARZE

  1. Witam

    niestety ja też mam ten produkt, i wpłaciłem 2400 zł i mam pytanie, ile realnie dostanę powrotem? I jeszcze jedna sprawa zanim jest tylko tyle wpłacone, lepiej zerwać i stracić i zainwestować w polisę o lepszych parametrach czy być w tym i płacić to dalej.

    Proszę o odpowiedź

    • Ma Pan produkt 10 letni z wpłatami 2400 rocznie. Jedyne co jest pewne to to, że do produktu wpłaci Pan w 10 lat 24.000 zł (o ile nie zwiększy Pan składki miesięcznej). Ile będzie do wypłaty w przyszłości – to zależy wyłącznie od Pana. Platforma Better Future daje jedynie dostęp do kilkudziesięciu funduszy, które można przez internet zmieniać zależnie od sytuacji.

      Na końcowy wynik wpływ ma tylko i wyłącznie Pan – i zależnie od podejmowanych decyzji może to być zysk, ale też i spora strata.

      Czy zmieniać produkt – to zawsze trzeba dokładnie policzyć. Jeżeli znajdziemy na rynku produkt (bez trudu znajdziemy), który w ciągu 10 lat będzie nas kosztował o ponad 2400 zł mniej na samych kosztach – oferując podobną lub lepszą ofertę funduszy – to czysto matematycznie warto taką decyzję rozważyć. Chyba, że wybór produktu był dokonany po analizie wielu rożnych rozwiązań i doradca oferujący to rozwiązanie wyjaśnił wszelkie szczegóły, pokazał porównania i ma Pan wtedy pełne przekonanie co do tego rozwiązania.

ZOSTAW ODPOWIEDŹ

Please enter your comment!
Please enter your name here