Osobisty Program Inwestycyjny (OPI) to dostępny w banku PKO produkt systematycznego oszczędzania. Z oferty banku skorzystało już ponad 100 tysięcy Klientów. To z jednej strony dobrze – kolejne osoby oszczędzają. Z drugiej strony – warto wiedzieć dlaczego niepotrzebnie ponoszą koszty prowizji w tej inwestycji i – jako poradę praktyczną pokażę jak tych opłat uniknąć. Te opłaty to przy 10-letniej najniższej inwestycji 200 zł m/c kwota ponad 700 zł. Warto się nad nią pochylić.

Osobisty Program Inwestycyjny w reklamie

Wyglądać może doskonale. Zalety – które podaje na swojej stronie PKO TFI to:

  • Niższe opłaty manipulacyjne dla kolejnych wpłat
  • 0% opłaty manipulacyjnej za przeniesienia
  • 0% opłat za wcześniejsze wycofanie
  • dostęp do 5-ciu różnych funduszy inwestycyjnych PKO
  • inwestowanie od 100 zł miesięcznie
  • możliwość wyboru 5 lub 10 lat inwestycji systematycznej

Czego nie dowie się inwestor w okienku bankowym?

Ponad 100.000 inwestujących w produkcie OPI PKO to zasługa przede wszystkim dużej sieci oddziałów PKO. I skutecznej argumentacji pracowników banku. Jeszcze raz podkreślę – to  świetnie, że tak duża grupa osób systematycznie oszczędza – czyli świadomie myśli o swoich finansach. Szkoda tylko, że niepotrzebnie ponosi dodatkowe koszty tej inwestycji.

Dokładnie te same fundusze PKO co w produkcie OPI (a nawet więcej), bez żadnych prowizji (oszczędzając kilkaset do ponad 2000 zł) inwestor mógłby kupić np. w mBanku. Tego nie mógł usłyszeć w okienku bankowym…

Opłaty manipulacyjne

Inwestorzy często nie wiedzą, że można ich uniknąć. Zachęta w programie czyli ‚obniżenie standardowych opłat manipulacyjnych’ potrafi ‚uśpić czujność’. Swoją drogą obniżki są dość symboliczne: opłaty z poziomu 1,5%-4,5% zostały w tym produkcie zmniejszone do 1,4%-2,75%.

To czego nie wiedzą inwestorzy: dokładnie te same fundusze PKO można nabyć … bez żadnych prowizji. Np. na platformie mBanku (też całkowicie bezpłatnej). Przy inwestycji 500 zł miesięcznie przez 10 lat takie 2% prowizji to 1200 zł niepotrzebnych kosztów.

Opłata za otwarcie rejestru

Dla pełności informacji o kosztach warto dodać, że pobierana jest dodatkowa opłata w wysokości 500 zł lub 250 zł (zależnie od wariantu inwestycji). Tej opłaty też można uniknąć inwestując w fundusze PKO poza produktem OPI…

Brak opłaty za przeniesienia

Miły gest ze strony PKO TFI dla inwestorów. Ale … czysto marketingowy. Poza produktem OPI bez trudu znajdziemy miejsca, gdzie przeniesienia środków między funduszami PKO nie są objęte żadnymi opłatami.

W portfelu można mieć tylko jeden fundusz

Nie mam złudzeń – zdecydowana większość korzystających z tego programu po prostu wpłaca systematycznie oszczędności, nie zamierzając aktywnie inwestować. Choć przy 5-ciu dostępnych funduszach jest to już możliwe. Zapisy regulaminu produktu potrafią utrudnić nawet zarządzanie funduszami. W jednym momencie pieniądze mogą być zainwestowane tylko w jednym funduszu. Nie można np. zainwestować 50% w fundusz akcji i 50% w fundusz obligacji. Co najwyżej można wybrać fundusz zrównoważony lub stabilnego wzrostu. Po co takie ograniczenie? Nie wiadomo.

Możliwość zakończenia planu w dowolnym momencie bez opłat

Nie jest to niczym nadzwyczajnym. Dokładnie te same warunki mamy w platformach typu mBank.

Pięć możliwości inwestycyjnych

Bardzo, bardzo ograniczone możliwości inwestowania. Nie jest to nawet cały parasol krajowy PKO TFI! A jedynie wybrane fundusze:

  • PKO Papierów Dłużnych Plus
  • PKO Stabilnego Wzrostu Plus
  • PKO Zrównoważony Plus
  • PKO Akcji Plus
  • PKO Akcji Małych i Średnich Spółek Plus

Nieprzypadkowo nie ma tu dostępu do funduszy PKO Rynku Pieniężnego, PKO Skarbowy. To fundusze z niską prowizją od wpłat. Wygląda na to, że nie pasowały do produktu. Jako ostrożny fundusz w produkcie zaoferowano tylko PKO Papierów Dłużnych Plus.

Inwestorzy raczej nie wiedzą, że te same pięć + kilkanaście innych funduszy PKO mogą kupować w innym miejscu. Bez opłat / limitów / prowizji.

Inwestycje od 100 zł miesięcznie

Także nie są żadnym wyróżnikiem produktu OPI. Każdy (poza jednym specjalistycznym) funduszem PKO daje możliwość inwestycji od 100 zł (pierwsza i kolejne wpłaty).

Co dalej? Porada i podsumowanie.

Optymalny Plan Inwestycyjny czysto merytorycznie trudno nazwać optymalnym 🙂 Dokładnie taki sam plan można realizować w oparciu nawet o te same fundusze na przykład na platformie mBanku. Oszczędzając w skali czasu trwania programu często ponad 1000 zł. Kwota rozłożona na 10 lat lat nie jest może imponująca (100 zł rocznie). Ale … za 1000 zł można już np. zafundować sobie bardzo przyjemne dwa weekendowe wyjazdy w komfortowych warunkach. Jako np. nagrodę za świadome unikanie płacenia prowizji 🙂

Wybór produktu w banku PKO najczęściej był spowodowany przyzwyczajeniami, potrzebą oszczędzania (i bardzo dobrze!) i trochę zapewne wygodą. Ale – założenie konta i dostępu do funduszy w mBanku nic nie kosztuje, nie trzeba od razu korzystać z wielu funduszy – można nadal (jeżeli mamy takie przekonanie) trzymać się kilku funduszy PKO TFI, przelew na rachunek funduszu także można realizować w formie stałego zlecenia z konta bankowego.

W przypadku produktu OPI znów działa (nieco zaskakująca) zasada: u producenta najdrożej. Dokładnie te same możliwości inwestowania u producenta (PKO TFI) wymagają ponoszenia opłat manipulacyjnych + opłaty początkowej – podczas gdy u zewnętrznego dystrybutora te same fundusze można kupować bez prowizji. Dziwny ten świat inwestowania.

Dlatego, jeżeli chcemy systematycznie inwestować w fundusze PKO:

  1. Warto założyć konto wraz z Supermarketem Funduszy Inwestycyjnych w mBanku
  2. Inwestować systematycznie (lub niesystematycznie) bez opłat manipulacyjnych
  3. Mając dostęp do kilkunastu (zamiast pięciu) funduszy PKO TFI oraz ponad setki innych funduszy

Nieważne czy chcemy inwestować aktywnie, czy po prostu wpłacać pieniądze do wybranego funduszu.

UDOSTĘPNIJ

1 KOMENTARZ

  1. Witam, akurat przeprowadzam ankietę na temat rynków kapitałowych i lokowania pieniędzy do pracy licencjackiej. Czyli dotyczy tematu tej strony 🙂 Będę wdzięczny za każdą odpowiedź (tylko 7 pytań): http://goo.gl/cbSqXe

    Pozdrawiam z Trójmiasta 🙂
    Daniel

ZOSTAW ODPOWIEDŹ

Please enter your comment!
Please enter your name here