W bankach wiedzą, że większość Klientów nie sprawdzi, nie porówna nie policzy. Szczególnie, gdy w okienku bankowym usłyszy hasło „u nas nie zapłaci Pan/Pani podatku Belki!” Kto chciałby płacić podatki!

W ten sposób oferowane są także IKE oparte o lokatę lub rachunek oszczędnościowy. Przypomnijmy, że IKE to konstrukcja prawna pozwalająca na to, aby w inwestycjach nie płacić podatku Belki.

Czasem w pośpiechu dnia codziennego Klient banku może nie zauważyć, że …

oprocentowanie takiej lokaty lub rachunku w formie IKE (gdzie nie ma podatku) jest … niższe niż gdyby założyć lokatę poza IKE i zapłacić podatek!

Stąd tytuł tego artykułu: „inwestor ogrodnika” : sam zarobię mniej, ale podatku nie zapłacę!

Przykłady? Bardzo proszę!

lokata-santanderNa dzień pisania tego artykułu bez trudu znalazłem roczną lokatę, bez żadnych haczyków w Santander Consumer Bank z oprocentowaniem rocznym 2,6%. To po opodatkowaniu 2,6*0,81=2,10%.

Czyli taki zysk otrzymamy po roku od założenia tej lokaty. 2,1%.

A do czego zachęcać będą Klientów niektóre banki?

Super IKE w PKO BP!

super-ikeDuży bank z wielką bazą Klientów może pozwolić sobie na wiele. Na przykład na oferowanie IKE z lokatą, pod wdzięczną nazwą ‚SUPER-IKE’ 🙂 Z oprocentowaniem … 1,5%. Co prawda bez podatku Belki. W tej bajce działa siła skali. Bak ma tam wiele oddziałów i tak wielu Klientów, że bez problemu do zamawiania tej lokaty zachęci.

Oczywiście nikt w okienku nie powie Klientom, że wystarczy znaleźć lokatę poza systemem IKE z oprocentowaniem 1,85% lub więcej aby zarobić więcej niż na Super IKE. Ale bank dobrze wie, że magia ‚nie zapłacę podatku’ działa bardzo, bardzo dobrze.

Co ciekawe, w tym samym banku dziś można założyć (przez aplikację mobilną) lokatę 12 miesięczną oprocentowaną na 2% (mało, to fakt – PKO nigdy nie było konkurencyjne, ale 2% minus podatek to więcej niż 1,5% bez podatku).

Strategia ta chyba doskonale działa – to IKE opisywałem już w 2013 roku!

BGŻ BNP Paribas – rachunek oszczędnościowy IKE

ike-bnpBank BGŻ BNP Paribas oferuje IKE w formie rachunku oszczędnościowego z oprocentowaniem w skali roku na poziomie 1,7% z kwartalną kapitalizacją odsetek – więc aby być bardziej dokładnym zysk po kapitalizacji wyniesie 1,71% rocznie. Czyli w uproszczeniu po prostu 1,7%.

Jak widać Klient banku będzie cieszył się z braku podatku Belki, tylko… mógł trochę poszukać i równie dobrze wybrać zwykłą lokatę poza IKE uzyskując (po opodatkowaniu) większy zysk: 2,1%.

mBank nie będzie gorszy (a może lepszy?)!

ike-mbankmBank oferuje M-IKE LOKATA z oprocentowaniem w skali roku na poziomie … 1,75%. Ciut lepiej niż oferta BGŻ BNP.

Obliczeń nie muszę chyba ponownie przedstawiać…

Znów bank ma nadzieję, że inwestor nie będzie umiał tego policzyć…

Inne przykłady?

  • IKE w Kaszubskim Banku Spółdzielczym – roczny rachunek IKE z oprocentowaniem 1,34%.

Ale znajdziemy też perełki (znaczy się – perełki w grupie dzisiejszych lokat). To oferta IKE Banku Millenium oparta o rachunek bankowy z oprocentowaniem 3% (bez podatku). To odpowiednik lokaty ‚poza IKE’ oprocentowanej na 3,7% rocznie.

Czy różnica 0,4pp ma znaczenie?

Tak. W długim okresie ma.

Policzmy. Klient banku zakłada rachunek IKE z oprocentowaniem 1,7% mając 40 lat. Wpłaca jednorazowo 10.000 zł na IKE. Cieszy się, że nie płaci podatku. Załóżmy brak zmian oprocentowania przez 20 lat (aby wypłacić z IKE bez podatku trzeba inwestować do 6-go roku życia). Wartość rachunku wyniesie po 20 latach: 14036 zł. Do wypłaty bez podatku.

Gdyby zamiast produktu IKE wybrał zwykłą lokatę, co roku dokonał przeglądu lokat i znalazł lokatę o 0,9pp lepiej oprocentowaną (po opodatkowaniu roczny zysk większy o 0,4%) to po 20 latach z wpłaconych 10.000 zł uzbierałby 15.153 zł. Po opodatkowaniu.

Łączny zysk poza IKE byłby o łącznie prawie 8% wyższy, i z 10.000 zainwestowanych złotówek inwestor zarobiłby 1117 zł więcej.

Dodatkowo nie każdy też będzie świadomy, że…

Wypłata środków z takiej lokaty wcześniej niż po osiągnięciu wieku 60 lat będzie skutkować pobraniem podatku Belki od dotychczas wypracowanego zysku.

I najważniejsze

Załóżmy, że Pan Marek chce oszczędzać na emeryturę. Boi się jakichkolwiek form inwestowania, nie ma czasu ani chęci nauczyć się chociażby podstaw (np. inwestowania na rynku funduszy inwestycyjnych, gdzie też można inwestować ostrożnie) i w wieku lat 35 postanawia odkładać pieniądze wyłącznie na lokatach bankowych. Któregoś dnia dowiaduje się o IKE – czyli inwestowaniu bez podatku Belki. I postanawia wpłacać oszczędności wyłącznie w tej formie (bo innych form inwestowania nie chce stosować) czyli wykorzystuje IKE oparte o lokaty lub IKE używające rachunków bankowych.

Czy to dobry wybór?

Cóż, moim zdaniem absolutnie nie! IKE w formie rachunku bankowego jest czystym chwytem marketingowym, dzięki któremu banki otrzymują od wielu ludzi bardzo tanio pożyczony pieniądz. Oferując niskie oprocentowanie – ale w okienku bankowym tam bardzo zachwalając brak podatku Belki, że wiele osób się na taki pomysł oszczędzania skusi. Tym bardziej, że nie każdy łatwo policzy co się bardziej opłaca.

Jaki jest główny problem oszczędzania w formie lokat na IKE?

Brak różnorodności i niskie oprocentowanie. Lokaty w formie IKE oferuje dosłownie kilka banków plus niektóre banki spółdzielcze. Mamy więc bardzo ograniczony wybór w porównaniu do lokat bankowych ‚poza systemem IKE’. Poza IKE można czasem trafić na różne okazje promocyjnych lokat.

W tym roku – jeden z banków oferuje konkurencyjne IKE z lokatą – bank Millenium, dając oprocentowanie 3%. Ale – kto wybierze tę ofertę musi pamiętać, że wypłata tych pieniędzy przed osiągnięciem wieku 60 lat skutkować będzie pobraniem podatku. Czyli wpłacając na taką lokatę ‚bez Belki’ musimy mieć zamiar oszczędzania tych pieniędzy przez kolejnych wiele lat, czasem przez 20-30 lat.

Nietrudno zauważyć, że mało prawdopodobne, aby przez 30 lat zawsze w formie IKE zawsze móc znaleźć rachunek z oprocentowaniem lepszym niż lokaty poza IKE.

Czyli wybierając IKE w formie lokat bankowych w celu emerytalnym skazujemy się na to, że mamy dostęp do oferty dosłownie kilku różnych lokat, gdzie z reguł oprocentowanie jest niższe niż poza IKE, a oferty lepsze – takie jak dziś np. w banku Millenium będą pojawiać się rzadko i nie w każdym roku.

o-ikze

UDOSTĘPNIJ

ZOSTAW ODPOWIEDŹ

Please enter your comment!
Please enter your name here